Annuitätendarlehen
Der Traum von der eigenen Immobilie kann mit einem passenden Kredit in Erfüllung gehen. Bei der Immobilienfinanzierung ist das Annuitätendarlehen die am häufigsten gewählte Finanzierungsart. Aber auch für andere Finanzierungen wie etwa den Autokauf wird das Annuitätendarlehen gerne gewählt. Wir erklären, was ein Annuitätendarlehen ist, wie es funktioniert und welche Alternativen es gibt.
Das Wichtigste in Kürze
- Ein Annuitätendarlehen ist eine Finanzierungsform, die über monatlich gleichbleibende Raten getilgt wird.
- Der Zinssatz ist beim Annuitätendarlehen während der gesamten Laufzeit festgeschrieben.
- Die Ratenzahlungen des Annuitätendarlehens beinhalten einen Zins- und einen Tilgungsanteil. Zu Anfang ist der Zinsanteil jedoch höher und die Tilgung verhältnismäßig gering.
- Nach Ablauf der Zinsbindungsfrist ist in der Regel noch eine Restschuld vorhanden, die über eine Anschlussfinanzierung getilgt werden muss.
Was ist ein Annuitätendarlehen?
Bei einem Annuitätendarlehen handelt es sich um einen Kredit mit gleichbleibenden Raten und einem festgeschriebenen Zinssatz. Die Annuitäten bestehen bei dieser Darlehensform aus einem Zins- und einem Tilgungsanteil. Im Laufe der Tilgung verschiebt sich jedoch ihr Verhältnis zueinander. Die Höhe des Zinssatzes ist über die Laufzeit des Kredits festgeschrieben und bleibt somit während der gesamten Tilgung konstant. Ein Anstieg der Zinsen ist erst nach Ablauf der Zinsbindungsfrist möglich. Fällig werden die Zinsen nur für die Restschuld. Durch die Tilgung sinkt die Restschuld, was zur Folge hat, dass der Zinsanteil, der mit der Kreditrate bezahlt wird, ebenfalls geringer wird. Da die Rate sich nicht verändert, steigt der Tilgungsanteil wiederum an.
Wie funktioniert ein Annuitätendarlehen?
Unabhängig von der Art des Darlehens werden für jeden Kredit Zinsen fällig, die von den Kreditnehmer:innen bezahlt werden müssen. Hierfür beinhalten die Kreditraten einen Zins- und einen Tilgungsanteil. Beim Annuitätendarlehen ist die Tilgung zu Anfang der Rückzahlung verhältnismäßig gering. Der Hauptteil der Rate wird zu Beginn von der Zinszahlung geschluckt. Der Tilgungsanteil ist zu Beginn zwar relativ gering, aber dennoch sinkt die Restschuld mit jeder Rate. Dadurch, dass die Zinsen für die Restschuld fällig werden, nimmt der Zinsanteil ab und der Tilgungsanteil steigt. Auf diese Weise können die Kreditraten über die gesamte Laufzeit des Kredits konstant bleiben.
Verbreitete zusätzliche Kreditoptionen bei Annuitätendarlehen
Beim Abschluss eines Annuitätendarlehens stehen verschiedene Kreditoptionen zur Auswahl, die für die Kreditnehmer:innen zusätzliche Sicherheit bieten. Zu den am weitesten verbreiteten Kreditoptionen gehören unter anderem folgende Möglichkeiten:
Sondertilgungen
Sondertilgungen bieten ein hohes Maß an Flexibilität, denn sie ermöglichen es dir, auch außerhalb der Kreditraten Zahlungen zu leisten. So hast du die Gelegenheit, die Restschuld des Annuitätendarlehens schneller zu tilgen, ohne dass zusätzliche Gebühren dafür berechnet werden. Je nach Darlehensvertrag sind die Sondertilgungen jedoch in verschiedenen Höhen möglich. Darauf sollten Kreditnehmer:innen unbedingt achten, damit nicht dennoch weitere Kosten für die Sonderzahlungen anfallen.
Kreditversicherungen
Eine weitere Kreditoption, die häufig angeboten wird, sind Kreditversicherungen. Hierbei handelt es sich in den meisten Fällen um eine sogenannte Restschuldversicherung, die für die Ratenzahlungen des Annuitätendarlehens aufkommt, wenn Kreditnehmer:innen nicht mehr dazu in der Lage sind. Abgedeckt sind durch die Restschuldversicherung in der Regel Ereignisse wie eine unverschuldete Arbeitslosigkeit oder auch der Tod der Kreditnehmer:innen. Teilweise übernimmt die Restschuldversicherung die Ratenzahlungen auch bei einer länger anhaltenden Arbeitsunfähigkeit. Vor allem bei Verträgen mit einer langen Laufzeit ist eine Restschuldversicherung immer von Vorteil.
Bereitstellungsfreie Zeit
Beim Abschluss eines Annuitätendarlehens fällt häufig auch der Begriff „bereitstellungsfreie Zeit“. Viele Darlehensnehmer:innen lassen sich nach der Unterzeichnung des Kreditvertrags nicht sofort die gesamte Darlehenssumme ausbezahlen, sondern rufen nur einen Teil davon ab. Beinhaltet der Darlehensvertrag eine bereitstellungsfreie Zeit, fallen für den Darlehensanteil, der noch nicht abgerufen wurde, keine Bereitstellungszinsen an. Üblicherweise liegt die bereitstellungsfreie Zeit beim Annuitätendarlehen zwischen 2 und 12 Monaten. Die Bereitstellungszinsen müssen erst dann gezahlt werden, wenn das Darlehen nach Ablauf dieser Frist noch nicht vollständig ausgezahlt wurde.
Kombination mit KfW-Kredit
Eine weitere Option, die für Immobilienbesitzer:innen und solche, die es werden möchten, zur Auswahl steht, ist die Kombination des Annuitätendarlehens mit einem KfW-Kredit. Wer eine Immobilie kauft oder baut, kann die KfW-Förderprogramme in Anspruch nehmen. So wird etwa der Bau oder Kauf von energieeffizienten Immobilien gefördert sowie der Ersterwerb von selbst genutztem Eigentum für Familien mit Kindern. Mit einem KfW-Kredit kann die finanzielle Belastung gesenkt werden, sofern die Bedingungen der KfW-Förderprogramme erfüllt werden.
Vor- und Nachteile des Annuitätendarlehens
Einer der größten Vorteile ist die Planungssicherheit, von der die Darlehensnehmer:innen beim Abschluss eines Annuitätendarlehens profitieren. Dadurch, dass die Raten sich nicht verändern, kann die finanzielle Belastung, die durch die Tilgung des Annuitätendarlehens entsteht, direkt für mehrere Jahre eingeplant werden. Nachteilig ist es jedoch, wenn es sich bei dem abgeschlossen Annuitätendarlehen um kein Volltilgerdarlehen handelt. Denn bei dieser Kreditform besteht nach der vertraglich festgelegten Zinsbindungsfrist noch eine Restschuld, die im Anschluss mit einem weiteren Darlehen getilgt werden muss. Die Zinsbindungsfrist beträgt je nach Darlehensvertrag bis zu 30 Jahre. Vor allem, wenn sich Zinsen auf einem Rekordtief befinden, ist es von Vorteil, sich für eine lange Zinsbindung zu entscheiden.
- Hohe Sicherheit durch gleichbleibende Raten
- Finanzielle Belastung durch Tilgung planbar
- Niedrige Zinsen können langfristig gesichert werden
- Zinshöhe nach Zinsbindungsfrist ungewiss
- Sondertilgungen müssen vertraglich vereinbart werden
Anwendungsbereiche von Annuitätendarlehen
Ein Annuitätendarlehen kann für verschiedene Verwendungszwecke aufgenommen werden. Zwar kommt es am häufigsten bei der Immobilien- oder Baufinanzierung zum Einsatz, doch ist es keineswegs nur auf diesen Anwendungsbereich beschränkt. Für welche Zwecke das Annuitätendarlehen zur Auswahl steht und welche Besonderheiten damit verbunden sind, zeigen wir im Folgenden.
Immobilienfinanzierung
Aufgrund der hohen Planungssicherheit wird für die Immobilienfinanzierung am häufigsten das Annuitätendarlehen gewählt. Da die Höhe der Raten gleichbleibend ist, lässt sich die finanzielle Belastung, die durch die Tilgung entsteht, für die folgenden Jahre mit einkalkulieren. In der Regel verbleibt bei der Immobilienfinanzierung nach Ende der Zinsbindung eine Restschuld, die im Anschluss separat finanziert werden muss. Da jedoch bereits bei der Vertragsunterzeichnung die Höhe der Restschuld bekannt ist, können sich Darlehensnehmer:innen frühzeitig um eine Folgefinanzierung kümmern und bei einer niedrigen Zinslage zum Beispiel ein Forward-Darlehen abschließen.
Ratenkredite
Das Annuitätendarlehen kann selbstverständlich auch als klassischer Ratenkredit genutzt werden. Beim Ratenkredit handelt es sich um einen Kredit, der an Privatpersonen vergeben und zum Beispiel für den Kauf von Konsumgütern verwendet wird. Wer zum Beispiel bei einem Elektromarkt einen Fernseher kauft und hierfür eine Finanzierung abschließt, nimmt einen Ratenkredit auf. Aber auch andere Ratenkredite, die etwa für eine anstehende Renovierung, eine geplante Umschuldung oder zur Überbrückung finanzieller Engpässe aufgenommen werden, können als Annuitätendarlehen mit gleichbleibenden Raten abgewickelt werden. Viele Banken vergeben den Ratenkredit außerdem zur freien Verfügung. Wofür das Geld also schlussendlich verwendet wird, ist beim Abschluss des Annuitätendarlehens unerheblich.
Autokredite
Der Autokauf ist eine weitere Verwendungsmöglichkeit für das Annuitätendarlehen. Im Prinzip handelt es sich auch bei einem Autokredit um einen herkömmlichen Ratenkredit. Der Unterschied ist hierbei jedoch, dass der Autokredit zweckgebunden ist und nur für den Kauf eines Neu- oder Gebrauchtfahrzeugs verwendet werden kann. Als Sicherheit setzen viele Banken die Hinterlegung des Kfz-Briefs voraus. Auf diese Weise schützen sie sich vor einem Ausfallrisiko, sollten die Raten des Annuitätendarlehens nicht mehr bezahlt werden können.
Was sind Alternativen zum Annuitätendarlehen?
Wenn ein Annuitätendarlehen nicht infrage kommt, stehen durchaus ebenso vorteilhafte Alternativen zur Auswahl. Eine davon ist zum Beispiel das Cap-Darlehen, das zwar zu den variablen Darlehensformen zählt, aber dennoch Sicherheit bietet. Im Gegensatz zum Annuitätendarlehen wird der Zinssatz nicht über eine Sollzinsbindung festgeschrieben, sondern verändert sich alle 3 bis 6 Monate. Das Risiko eines unerwarteten Zinsanstiegs lässt sich beim Cap-Darlehen über eine Zinsobergrenze festlegen, die ebenfalls für 3 bis 15 Jahre gültig ist.
Eine weitere Alternative zum Annuitätendarlehen stellt das Festdarlehen, auch Endfälliges Darlehen genannt, dar. Bei dieser Finanzierungsform wird die Darlehenssumme erst nach Ende der Laufzeit getilgt. Während der Darlehenslaufzeit müssen lediglich die anfallenden Zinsen bezahlt werden. Dadurch fallen die monatlichen Raten gering aus und die finanzielle Belastung ist überschaubar. Sinnvoll ist das Festdarlehen aber nur dann, wenn es mit einem Bausparvertrag, einer Kapitallebensversicherung oder einem Banksparplan kombiniert wird, wodurch es möglich ist, die Darlehenssumme in einem Betrag zu tilgen.
Annuitätendarlehen-Vergleich nutzen
Auf dem Markt tummeln sich einige Banken und Kreditinstitute, die Annuitätendarlehen zu günstigen Konditionen anbieten. Wer sich mit dem Thema bislang nicht beschäftigt hat, behält hier kaum den Überblick. Nicht jedes Annuitätendarlehen hält, was es verspricht und passt zum persönlichen Finanzierungsbedarf. Um den Überblick zu behalten, empfehlen wir, vorab einen Kredit-Vergleich durchzuführen und sich über die verschiedenen Angebote zu informieren. In unserem Vergleich stellen wir verschiedene Anbieter gegenüber und zeigen dir, welche Konditionen bei den Annuitätendarlehen geboten werden.
Fazit
Ein Annuitätendarlehen bietet durch die Zinsbindung ein hohes Maß an Sicherheit. Da bei vielen Darlehen eine Restschuld bestehen bleibt, muss nach der Zinsbindungsfrist eine Anschlussfinanzierung abgeschlossen werden. Ob das Zinsniveau bei der Anschlussfinanzierung gehalten werden kann, ist jedoch ungewiss. Dennoch bietet das Annuitätendarlehen viele Vorteile und wird vor allem für Immobilienfinanzierungen gerne gewählt. Aber auch Raten- oder Autokredite können mit einem Annuitätendarlehen realisiert werden.
FAQ
Was ist ein Annuitätendarlehen?
Ein Annuitätendarlehen ist ein Kredit, der über monatlich gleichbleibende Raten getilgt wird. Charakteristisch für das Annuitätendarlehen ist der festgeschriebene Zinssatz, der während der Laufzeit nicht ansteigt.
Wann ist ein Annuitätendarlehen sinnvoll?
Das Annuitätendarlehen ist für alle Darlehensnehmer:innen sinnvoll, die ein möglichst geringes Risiko eingehen möchten und sich hohe Planungssicherheit wünschen. Davon abgesehen ist der Abschluss eines Annuitätendarlehens sinnvoll, wenn sich die Zinsen auf einem niedrigen Niveau befinden und mit einem Zinsanstieg zu rechnen ist.
Welche Vorteile hat ein Annuitätendarlehen?
Ein Annuitätendarlehen bietet durch die Zinsbindung und die gleichbleibenden Raten eine hohe Planungssicherheit. Außerdem steht bereits bei Abschluss des Kredits die Höhe der Restschuld fest, was es möglich macht, frühzeitig eine günstige Anschlussfinanzierung abzuschließen.
Worauf sollte man beim Abschluss eines Annuitätendarlehens achten?
Beim Abschluss eines Annuitätendarlehens ist es von Vorteil, wenn der Kreditvertrag die Möglichkeit von Sondertilgungen zulässt. So kann die Kreditsumme schneller getilgt und das Annuitätendarlehen frühzeitig abgelöst werden. Ebenfalls nicht fehlen sollte eine Restschuldversicherung, die im Falle von Arbeitslosigkeit, Arbeitsunfähigkeit oder Tod für die Tilgung eintritt.
