Kostenlose Girokonten im Vergleich 2021: Wer bietet mehr für weniger?

Ein kostenloses Girokonto wird mittlerweile von zahlreichen Geldinstituten angeboten. Im weiteren Verlauf stellen wir dir einige kostenlose Girokonto Anbieter vor. Direktbanken verzichten häufig auf die Kontoführungsgebühr. Allerdings sollten Verbraucher immer auch einen Blick auf die Bedingungen werfen. Denn nicht immer ist ein als kostenlos beworbenes Girokonto auch tatsächlich komplett gratis. Gebühren können beispielsweise für das Ausstellen einer Kreditkarte oder beim Bargeldbezug am Automaten entstehen. Mitunter sind kostenlose Girokonten auch gewisse Bedingungen wie ein monatlicher Gehaltseingang verbunden. Wer die Angebote genau vergleicht, kann durch einen Kontowechsel leicht Hundert Euro pro Jahr einsparen.

Was bietet ein kostenloses Girokonto?

Der größte Vorteil liegt natürlich im Verzicht auf die Kontoführungsgebühren. Dabei sollten Verbraucher genau darauf achten, welche Leistungen bei einem kostenlosen Girokonto enthalten sind. Zum Standard gehören alle Transaktionen, die per Online Banking durchgeführt werden. Hier können Kunden etwa Überweisungen vornehmen oder Daueraufträge einreichen. Kostenlose Girokonten werden mitunter auch von Filialbanken angeboten. Voraussetzung ist dabei zumeist, dass die Kunden ihre Bankgeschäfte komplett über das Internet abwickeln. Beleghafte Überweisungen in der Filiale werden zumeist berechnet.

Wichtig ist zudem die Möglichkeit, kostenlos Bargeld zu beziehen. Um ihren Kunden ein möglichst breites Netz an Geldautomaten anzubieten, haben sich die Institute zusammengeschlossen. Zur Cash Group gehören etwa Deutsche Bank, Commerzbank, Postbank und HypoVereinsbank. Den Kunden steht dabei ein Netz von mehr als 9.000 Automaten zum kostenlosen Bargeldbezug zur Verfügung. CashPool ist ein zweiter Verbund, zu dem unter anderem die Sparda Banken, Targobank sowie zahlreiche Privatbanken mit deutschlandweit rund 3.000 Geldautomaten gehören. Insbesondere wer in ländlichen Gebieten wohnt, sollte auf eine ausreichende Zahl von Automaten achten.

Besten Angebote für gratis Girokonto im Überblick

Gratis Girokonto der Deutsche Kreditbank (DKB)

Das kostenlose DKB-Cash Girokonto beinhaltet neben der V-Pay bzw. Maestro-Girokarte auch eine gratis Visa-Karte. Dadurch ist ein weltweit kostenloser Bargeldbezug gewährleistet. Da die DKB keinem Bankenverbund angehört ist das Abheben mit der Girocard zumeist kostenpflichtig. Mit der Visa-Karte entstehen dagegen keine Gebühren. Beim Bezahlen in anderen Währungen fällt allerdings die Fremdwährungsgebühr in Höhe von 1,75 Prozent an. Guthaben auf der Kreditkarte werden bis zu einem Betrag von 100.000 Euro mit 0,6 Prozent verzinst. Anschließend gibt es einen Zinssatz von 0,3 Prozent. Bei Neukunden stellt die DKB einen Dispo mit bis zu 1.000 bereit, welcher mit 6,65 Prozent verzinst wird. Hier geht es direkt zur Kontoeröffnung bei der DKB online.

Gratis Girokonto der Consorsbank

Die Consorsbank gehört zur französischen Bankengruppe BNP Paribas. Kontoinhaber erhalten eine V-Pay-Bankkarte und eine Visa-Kreditkarte. Die Visa-Karte kann innerhalb der Eurozone zum kostenlosen Bezahlen eingesetzt werden. Ansonsten wird eine Fremdwährungsgebühr von 1,75 Prozent berechnet. Der Dispokredit bewegt sich mit einem Zinssatz von 7,75 Prozent auf einem vergleichsweise moderaten Niveau. Das Girokonto bei monatlichem Geldeingang ab 700 Euro oder für alle unter 28 Jahren kostenloses. Wer dieses als Gehaltskonto nutzt, wird mit einer einmaligen Prämie von 50 Euro belohnt.

Kostenloses Konto der Comdirect

Das Girokonto von Comdirect bietet einen großen Vorteil. Kunden können an den Bankschaltern und Geldautomaten kostenlose Bargeldeinzahlungen vornehmen. Bei anderen Direktbanken ist dies zumeist nur über Umwege möglich, wobei Gebühren von bis zu 10 Euro berechnet werden. Drei Einzahlungen pro Jahr sind kostenfrei für jede weitere werden pauschal 1,90 Euro berechnet.

Das Konto von comdirect ist grundsätzlich für alle Student:innen, Schüler:innen, Praktikant:innen und Auszubildende kostenfrei, falls diese unter 28 Jahre alt sind. Für „ältere“ Kund:innen gilt die Kostenfreiheit nur, wenn entweder monatlich mindestens 700 Euro Geldeingang verbucht wird, drei Zahlungen pro Monat per Apple Pay oder Google Pay erfolgen oder ein Wertpapier-Trade bzw. eine Sparplan-Ausführung pro Monat vorgenommen wird. Trifft dies nicht zu, kostet das Konto 4,90 Euro pro Monat an Kontoführungsgebühren.

Mit der Girocard können Kunden innerhalb der Eurozone kostenfrei Bargeld abheben. Bei Nutzung der Visa-Karte fallen hierfür Gebühren an. Gleiches gilt auch für das Bezahlen in einer Fremdwährung. In Deutschland ist der Bargeldbezug an allen 9.000 Automaten der Cash Group gebührenfrei. Der Dispo-Kredit liegt mit einem effektiven Jahreszins von 6,5 Prozent etwa im Bereich der anderen Banken. Für eine geduldete Überziehung werden 13,45 Prozent berechnet.

Schufafreies Konto zumeist nicht kostenlos

Bei der Eröffnung eines kostenlosen Girokontos wird in der Regel eine Abfrage bei der Schufa durchgeführt. Liegen hier negative Einträge vor, erfolgt zumeist eine Ablehnung. Zwar hat mittlerweile jeder Bürger Anspruch auf ein eigenes Girokonto, kostenlos sind diese Angebote jedoch nicht. Die Gebühren für ein solches auf Guthabenbasis geführtes Konto sind je nach Bank unterschiedlich. Ein genauer Girokonto Vergleich ist deshalb dringend zu empfehlen. Was die Leistungen betrifft, gibt es nur wenige Unterschiede. Kunden können ihre Bankgeschäfte online abwickeln und erhalten oftmals auf Wunsch eine Prepaid Kreditkarte, welche ebenfalls auf Guthabenbasis funktioniert. Einen Dispokredit gibt es natürlich nicht.

Sonderkonditionen für Studenten, Schüler und Auszbildende beim Konto

Viele Banken bieten für Schüler, Studenten oder Auszubildende spezielle Angebote für ein Girokonto. Dabei gelten je nach Bank unterschiedliche Voraussetzungen. Zumeist gibt es Beschränkungen bezüglich des Alters oder es wird eine Immatrikulationsbescheinigung bzw. ein Ausbildungsvertrag gefordert. Solche Jugendkonten gibt es fast immer kostenfrei. Zu den Leistungen gehört in der Regel eine Girocard, um Bargeld abzuheben, in vielen Fällen gibt es dazu noch eine Prepaid Kreditkarte. Dies ist etwa ideal für Studenten, die eine gewisse Zeit im Ausland studieren.

Mögliche versteckte Kosten

Wenn von einem kostenfreien Girokonto die Rede ist, dann ist damit ausschließlich die Kontoführungsgebühr gemeint, die nicht berechnet wird. In den Bereich der Kontoführungsgebühren wiederum fallen nur die Standardleistungen der Bank. Dazu zählen die Verbuchungen auf dem Konto, Ein- und Auszahlungen, Online-Überweisungen und zum Teil dass Einrichten von Daueraufträgen.

Schon bei beleghaften Überweisungen hingegen berechnen Banken meistens Gebühren. Dies gilt genauso für zusätzliche Leistungen, die vielfach im Zusammenhang mit einem Girokonto in Anspruch genommen werden. Aus dem Grund möchten wir dir im Folgenden einige, sogenannte versteckte Kosten nennen, die es in der Praxis häufig auch bei einem kostenlosen Konto zu beachten gilt.

Kostenfaktor 1: Beleghafte Überweisungen

Bei nahezu allen kostenfreien Konten sind ausschließlich Online-Überweisungen mit enthalten. Möchtest du hingegen eine beleghafte Überweisung in der Bankfiliale einreichen, fallen dafür zusätzliche Kosten an. Diese betragen nicht selten zwischen 0,50 Euro bis 1,50 Euro pro Überweisung.

Kostenfaktor 2: Bareinzahlungen auf fremde Konten

Bareinzahlungen auf das eigene Konto sind bei nahezu allen Banken kostenfrei. Dies gilt allerdings nicht für Einzahlungen auf ein fremdes Konto. Dafür verlangen die Banken durchschnittlich zwischen 7,50 bis 15 Euro, sodass diese Leistung ebenfalls nicht unter die Kostenfreiheit fällt.

Kostenfaktor 3: Kundenkarte und Kreditkarte zum Konto

Manchmal ist die zum Girokonto zählende Bankkarte kostenfrei, ebenso eine Kreditkarte. Dies gilt allerdings nicht grundsätzlich, sodass durchaus sowohl die Bankkarte als auch die Kreditkarte zu den versteckten Kosten gehören können, die auch bei einem gebührenfreien Girokonto anfallen.

Kostenfaktor 4:Daueraufträge und Teilnahme am Lastschriftverfahren

Zwei weitere Leistungen können im Bereich der Kontoführung ebenfalls für den versteckten Kosten zählen und nicht unter die Gebührenfreiheit fallen. Dazu gehören zum einen das Einrichten und Ändern von Daueraufträgen, zum anderen das Erteilen von Einzugsermächtigungen. Hier solltest du mit deiner jeweiligen Bank sprechen, ob diese Leistungen im kostenfreien Girokonto enthalten sind oder nicht.

Kostenfaktor 5: Dispozinsen

Auf keinen Fall in der kostenfreien Kontoführung enthalten sind die Dispozinsen. Solltest du also deinen Überziehungsrahmen in Anspruch nehmen, musst du dafür entsprechende Zinsen zahlen. Diese Tatsache scheint zwar klar, jedoch vergessen viele Kontoinhaber, dass die Dispozinsen einen erheblichen Kostenfaktor darstellen.

Kostenfaktor 6: Bargeldverfügungen am Geldautomaten

Ebenfalls nicht immer kostenfrei sind auch bei einem kostenlosen Girokonto Bargeldabhebungen am Geldautomaten. Zum einen sind diese oft nur im Inland oder maximal im europäischen Ausland kostenfrei, aber auch nur dann, wenn du die Abhebung an einem Geldautomaten des eigenen Verbundes vornimmst. Bei Bargeldverfügungen im außereuropäischen Ausland kommen dann häufig noch Fremdwährungsgebühren hinzu, die auch dann berechnet werden, wenn du ein gebührenfreies Girokonto hast.

Fazit zum kostenlosen Girokonto

Häufige Fragen und Antworten zum kostenlosen Girokonto

💳 Gibt es Dispo und Kreditkarte zum kostenlosen Konto automatisch dazu?

Die Einräumung eines Dispositionskredites hat im Grunde nichts damit zu tun, ob das Girokonto kostenlos ist oder nicht. Du musst auf jeden Fall bei einer Inanspruchnahme des Dispositionskredites entsprechende Dispozinsen zahlen. Daher entscheiden die Banken meistens individuell, ob ein Dispositionskredit auf Antrag oder automatisch zum Konto eingeräumt wird.
Gleiches gilt im Prinzip für die Kreditkarte, denn auch deren Anbieten hat nichts damit zu tun, ob das Konto kostenfrei ist oder nicht. Wenn die Bank dem kostenlosen Girokonto automatisch eine ebenso kostenfreie Kreditkarte hinzufügen, handelt es sich entweder um eine Prepaid- oder Classic-Kreditkarte. Oder aber, dir wird einer Premium-Kreditkarte angeboten, die dann allerdings meistens mit einer Jahresgebühr ausgestattet ist.

💰 Was kann ich tun, wenn eine Bank für ein kostenloses Konto plötzlich Geld verlangt?

In der Vergangenheit haben durchaus mehr Banken bereits von einem ehemals kostenlosen auf ein gebührenpflichtiges Konto umgestellt. Falls dies auch dein Girokonto betrifft, hast du natürlich ohnehin jederzeit die Möglichkeit, dein Konto zu kündigen. Eine Alternative wäre, mit der Bank zu verhandeln und vielleicht – unter bestimmten Voraussetzungen – dein Konto weiterhin gebührenfrei führen zu können. Ein Wechsel zu einem anderen Kreditinstitut ist natürlich grundsätzlich jederzeit möglich.

❓ Kann man sagen, dass kostenlose Konten schlechter sind als kostenpflichtige?

Grundsätzlich beinhalten kostenlose Konten in der Regel alle Standardleistungen, die auch kostenpflichtige Girokonten aufweisen. So kannst du das Online-Banking nutzen, mit einer Bankkarte an Geldautomaten Bargeld verfügen und auch sonst die gewöhnlichen Leistungen eines Girokontos in Anspruch nehmen. Lediglich Zusatzleistungen sind in der Regel bei einem kostenlosen Konto trotzdem gebührenpflichtig. Daher sind kostenfreie Konten keinesfalls grundsätzlich schlechter als kostenpflichtige Girokonten.

🏦 Ist es möglich, mehrere kostenlose Girokonten bei unterschiedlichen Banken zu haben?

Selbstverständlich kannst du ein kostenloses Girokonto auch bei mehreren Kreditinstituten führen. Ob du bei mehreren Banken ein Girokonto haben kannst oder nicht, hat nichts damit zu tun, ob es sich um ein gebührenpflichtiges oder kostenfreies Konto handelt. Du solltest lediglich beachten, dass es bei mehreren Girokonten als Eintrag in der Schufa durchaus zu einer etwas negativen Bewertung bezüglich deiner Bonität kommen kann.