Festgeld-Vergleich 2022

Top Zinsen sichern

Feda Mecan
| Anzahl Artikel: 383
Geschäftsführer und Investment-Experte Letzte Überarbeitung am 26. September 2022

Ein garantierter Zinssatz, ein möglicher Zinseszinseffekt und die Sicherheit der Einlagensicherung sind Aspekte, die für dich bei einem Investment wichtig sind? Dann sind Festgeldkonten die richtige Wahl für dich. Doch bei der großen Auswahl ist es schwer, den Überblick zu behalten. Deshalb sind wir für dich da.

Wir machen dir die Auswahl so angenehm wie möglich.

  • Schnell: Du findest sofort den besten Zinssatz für dein Festgeld-Investment.
  • Einfach: Du hast sofort den Überblick über einen möglichen Ertrag und die Rendite.
  • Ehrlich: Verlass dich darauf, dass Provisionen auf dieser Seite keine Rolle spielen.
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Unser Festgeld-Vergleich funktioniert ganz einfach. Bestimme den Anlagebetrag, die Anlagedauer und gib an, ob du gerne eine deutsche Einlagensicherung hättest, oder ob dies bei dir eine eher geringe Priorität hat. Mit einem Klick auf „Festgeld vergleichen“ erhältst du vom Festgeld-Rechner die Anbieter, die am besten zu deinen Angaben passen.

Unsere Top 3 Empfehlungen zum Festgeld

Bei einem Investment in Festgeld spielen eigentlich nur die Zinsen eine Rolle. Die Einlagensicherung ist gesetzlich vorgegeben, für dich ist die Rendite wichtig. Ausschlaggebend können noch die mögliche Dauer der Einlage sein, die Höhe der Mindesteinlage und der Maximalbetrag. Wir schauen einmal, welche empfehlenswerten Optionen der Markt bereithält.

pbb direkt

Die Deutsche Pfandbriefbank (pbb) mag nicht allen Sparer:innen auf Anhieb ein Begriff sein. Die Historie reicht zurück bis ins Jahr 1869. Heute ist die pbb Teil der Hypo Real Estate Holding (HRE). Neben Festgeldern bietet das Unternehmen auch Tagesgelder an. Bei den Festgeldern wartet die pbb direkt mit einem besonderen Bonbon auf: Die Anlage erfolgt in US-Dollar, unterliegt aber der gesetzlichen Einlagensicherung.

Die wichtigsten Daten

  • Deutlich höhere Verzinsung bei Anlage in US-Dollar
  • 5 Laufzeiten wählbar: 1 Jahr, 2, 3, 5 oder 10 Jahre
  • Zinsen bei US-Dollar-Anlage von 3,50 Prozent p.a. bis 4,00 Prozent jährlich (Stand September 2022)
  • Festgeld Plus in Euro erlaubt jährliche Verfügung von 20 Prozent der Anlagesumme
  • Laufzeit bei Festgeld Plus bis zu 3 Jahre
Vorteile
  • Wahlmöglichkeit, ob die Zinsen jährlich oder zum Laufzeitende ausbezahlt werden sollen
  • US-Dollar bieten auch die Option auf zusätzliche Kursgewinne bei Konvertierung
  • Konten fallen grundsätzlich unter den Schutz der gesetzlichen Einlagensicherung mit 100.000 Euro je Anleger:in
  • Festgeld Plus bietet Flexibilität
  • Kontoeröffnung vollständig digital möglich
Nachteile
  • Mögliche Kursrisiken beim Rücktausch von US-Dollar in Euro
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Ertrag
Rendite
* Werte für gewählten Zeitraum, die Berechnung erfolgt auf Basis der aktuellen Zinssätze vom 27.11.2022. Alle Angaben ohne Gewähr, © 2022 financeAds.net
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Varengold

Die Varengold Bank wurde im Jahr 1995 in Hamburg gegründet und unterhält Filialen in London und Sofia. Die Geschäftsfelder sind Marketplace Banking, Transaction Banking und Commercial Banking. Als Refinanzierung dienen Tagesgelder und Festgelder.

Die wichtigsten Daten

  • 5 Anlagedauern: 12, 24, 36, 60 und 120 Monate
  • Zinsen zwischen 0,60 und 2,20 Prozent pro Jahr (Stand September 2022)
  • Zinsgutschrift am Ende der Laufzeit
  • Kontoführung kostenfrei
  • Mindestanlagebetrag 5.000 Euro
  • Höchstanlagebetrag 500.000 Euro
Vorteile
  • Einlagen unterliegen der deutschen Einlagensicherung
  • Kontoeröffnung online
  • Konto kann von jeder Privatperson eröffnet werden
  • Garantierter Zinssatz für die gesamte Laufzeit
Nachteile
  • Keine jährliche Zinsgutschrift, damit Wegfall des Zinseszinseffektes
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Avida Finans

Zinsbroker und Weltsparen machen es möglich, dass du nicht mehr ausschließlich auf deutsche Banken angewiesen bist, sondern deine Investments international streuen und attraktivere Zinsen im Ausland nutzen kannst. Avida Finans, die seit 1983 aktiv ist, ist ein Beispiel dafür. Der Hauptsitz befindet sich in Stockholm mit Niederlassungen in Helsinki und Oslo. Das Kerngeschäft der Schweden ist Factoring, die Refinanzierung erfolgt über Fest- und Tagesgelder.

Die wichtigsten Daten

  • 5 Anlagezeiträume: 3, 6, 12, 24 oder 36 Monate
  • Zinsen zwischen 0,30 Prozent p.a. und 1,20 Prozent jährlich
  • Mindesteinlage ab 1 Euro
  • Einlagensicherung bis zu 1.050.000 SEK
Vorteile
  • Übersichtliche Laufzeiten mit erneut rascher Verfügbarkeit
  • Schwedisches Zinsniveau leicht über dem deutschen
  • Sicherheit durch staatliche Einlagensicherung
  • Kurze Laufzeit führt bei mehrjähriger Anlage zu Zinseszinseffekt
Nachteile
  • Wegfall höherer Zinsen bei mehrjähriger Bindung
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Ertrag
Rendite
Avida Finans
Festgeld - Zinspilot
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Festgeld Vergleichsrechner

Anlagebetrag
Euro
Anlagedauer
Einlagensicherung
 
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Ertrag
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Collector Bank
Festgeld - Weltsparen
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Avida Finans
Festgeld - Zinspilot
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Hoist Finance
Festgeld - Weltsparen
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Aros Kapital
Festgeld - Weltsparen
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Bewertungen
Aareal Bank
Festgeld - Weltsparen
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Bewertungen
TF Bank
Festgeld - Weltsparen
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Bewertungen
IKB Deutsche Industriebank
Festgeld
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Bewertungen
Nordax Bank
Festgeld - Weltsparen
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Bewertungen
KT Bank
Festgeld - Weltsparen
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Bewertungen
PEAC Bank
Festgeld - Weltsparen
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Wie funktioniert der Festgeld-Vergleich?

Bei der Auswahl eines Festgeldes spielen in der Regel 3 Kriterien eine wesentliche Rolle:

  • Der Anlagebetrag
  • Der Anlagezeitraum
  • Die Art der Einlagensicherung, des Einlagensicherungsfonds

Mit diesen 3 Vorgaben lassen sich die Angebote für ein Anlagekonto entsprechend filtern. Angenommen, ein/e Sparer:in möchte 5.000 Euro für einen Anlagezeitraum von 12 Monaten anlegen. Einige Banken bieten Konten erst ab 10.000 Euro an, andere Laufzeiten erst ab 24 Monaten.

Der Festgeld-Vergleich filtert diese Institute im Vorfeld heraus. Sparer:innen müssen sich nicht durch eine unendliche Anzahl von Vorschlägen arbeiten, um festzustellen, dass die Hälfte davon für sie nicht infrage kommt.

Der Festgeld-Vergleich nimmt ihnen diese Arbeit ab und reduziert die Ergebnisanzeige auf die wesentlichen Angebote, die den Vorgaben entsprechen.

Der Festgeld-Vergleich macht bereits auf den ersten Blick 2 Sachverhalte deutlich: Die klassischen deutschen Banken spielen in Bezug auf Wettbewerbsfähigkeit keine Rolle mehr. Dagegen positionieren sich viele Banken aus dem europäischen Ausland mit überdurchschnittlich attraktiven Angeboten auch auf dem deutschen Markt.

Vor- und Nachteile beim Festgeld

Wo Licht ist, ist in der Regel auch Schatten. Allerdings fallen die Nachteile beim Festgeld vergleichsweise dünn aus, wenn sich Anleger:innen im Vorfeld einiger Dinge bewusst sind:

Vorteile beim Festgeld Nachteile beim Festgeld
Fester Zinssatz über die gesamte Laufzeit garantiert Vorzeitige Auflösung nicht bei allen Banken möglich
Je nach Vertragskonstellation mit Zinseszinseffekt Bei vergessener Kündigung teilweise automatische Prolongation
Attraktivere Verzinsung als beim Tagesgeld
Einlagensicherung mindestens gemäß europäischer Einlagensicherung mit 100.000 Euro

Die Vor- und Nachteile beim Festgeld lassen sich nicht pauschal benennen. Sie hängen von den einzelnen Anbietern ab. Eine große deutsche Bank beispielsweise weigerte sich noch vor einigen Jahren, Verträge vorzeitig aufzulösen, bot stattdessen Kredite an.

Andere Banken lösen vorzeitig auf und rechnen den für die tatsächliche Laufzeit vorgesehenen Zinssatz ab. Zwischen diesen beiden Positionen finden sich alle anderen denkbaren Optionen von keinem Zins bis hin zu Strafzins.

Einige Institute überweisen das Guthaben automatisch bei Vertragsende. Andere verlangen eine Kündigung. Liegt diese nicht vor, verlängert sich der Vertrag automatisch um die Ursprungslaufzeit mit den dann gültigen Zinsen.

Tipp

Damit die Kündigung nicht in Vergessenheit gerät, am besten gleich bei der Eröffnung durchführen.

Einige Banken schreiben die Zinsen dem Konto jährlich gut, andere erst in einer Summe am Laufzeitende. Die erste Variante bietet den Vorteil des Zinseszinseffektes.

Hier zeigt sich erneut der Vorteil des Festgeld-Vergleiches: Als Interessent:in erhältst du alle notwendigen Informationen zu den jeweiligen Anbietern auf einen Blick.

Für wen lohnt sich ein Festgeldkonto?

Bei einem Festgeldkonto handelt es sich um eine sehr konservative Form der Geldanlage. Festgelder zählen zu den Einlagen, unterliegen damit auch der europäischen Einlagensicherung. Zunächst einmal eignen sich Festgelder für alle Sparer:innen, die auf Nummer sicher gehen möchten, denn sie bieten:

  • klar vorgegebene Laufzeiten
  • einen festen, nicht veränderbaren Zinssatz
  • größtmögliche Sicherheit bis mindestens 100.000 Euro oder Gegenwert pro Anleger:in

Festgelder eignen sich dann, wenn Sparer:innen genau wissen, dass sie einen bestimmten Betrag für einen fest vorgesehenen Zeitraum nicht benötigen. Wer zum Beispiel weiß, dass er in 2 Jahren Geld für ein neues Auto benötigt, über den Betrag bereits verfügt und diesen rentabel anlegen möchte, wäre mit einem Festgeldkonto gut beraten.

Festgelder bieten Laufzeiten bis zu 120 Monaten. Der Spross ist 7 Jahre alt und möchte vermutlich in 10 Jahren den Führerschein machen? In diesem Fall bietet es sich an, den dafür notwendigen Betrag bereits auf einem Festgeldkonto zu deponieren und vom Zinseszinseffekt zu profitieren.

Wann ist ein Festgeldkonto ungeeignet?

Wer monatlich einen festen oder variablen Betrag sparen möchte, muss sich nach Alternativen umsehen. Bei einem Festgeldkonto sind zusätzliche Einzahlungen grundsätzlich nicht möglich. Sparer:innen treffen eine klare Aussage über den angelegten Betrag, die Anlagedauer und den garantierten Zinssatz.

Ein Festgeldkonto ist auch ungeeignet, wenn man möglicherweise während der Anlagedauer auf das Geld zugreifen muss oder möchte.

Es gilt also, dass Einlagen auf Festgeldkonten nur mit den Geldern erfolgen sollten, die während der Anlagedauer definitiv nicht benötigt werden.

Festgeldrechner: Was ist zu beachten?

Ein Festgeld-Vergleich bringt nur dann etwas, wenn Nutzer:innen wissen, worauf sie achten müssen. Ein Blick auf die Kriterien zeigt, dass diese eigentlich selbsterklärend sind.

  • Die Zinsen: Natürlich gilt – je höher diese im Vergleich ausfallen, desto besser für Sparer:innen.
  • Die Anlagesumme: Gerade in Bezug auf die Mindestanlagesumme bestehen große Unterschiede. Einige Banken sehen keine Mindestsumme vor, andere starten erst bei 5.000 Euro oder mehr. Bezüglich der Höchstsumme gilt, dass eine mögliche Maximierung mit der Höhe der Einlagensicherung einhergeht, sprich 100.000 Euro.
  • Die Einlagensicherung: Handelt es sich um eine deutsche Bank, greift auf jeden Fall die deutsche Einlagensicherung mit mindestens 100.000 Euro. Ist das Institut einem Verband angeschlossen, kann die Sicherungshöhe darüber hinausgehen.

Für ausländische Banken innerhalb der EU gilt auf jeden Fall die europäische Einlagensicherung. Allerdings sollte man eines beachten: Gerät eine Bank in Schieflage, steht am Ende meist der Staat für die Einlagen ein. Es bringt wenig, wenn die Absicherung zwar garantiert ist, die Bonität des Landes aber nicht ausreicht, um für die Verbindlichkeiten aufzukommen. Allerdings finden sich solche Konstellationen nicht in einem seriösen Festgeld-Vergleich.

  • Neukund:innenboni: Festgelder und Tagesgelder sind nach wie vor ein umkämpfter Markt. So ist es nicht verwunderlich, dass einige Banken die Eröffnung eines Kontos mit einer Zuzahlung honorieren. In den meisten Fällen handelt es sich dabei um einen Betrag von 50 Euro. Auch in diesem Fall zeigt der Festgeld-Vergleich, wo solche Boni möglich sind.

Der Zinseszinseffekt

Wir hatten schon darauf hingewiesen, dass es 2 Möglichkeiten der Zinsgutschrift gibt: Bei Variante 1 erfolgt die Gutschrift jedes Jahr, die Zinsen werden im folgenden Jahr mit verzinst. Hier spricht man von der Thesaurierung.

Bei Variante 2 berechnet die Bank die Zinsen für jedes Jahr gesondert und schreibt diese am Ende der Laufzeit gut. Der Nachteil ist, dass der Zinseszinseffekt nicht greift. Wie sieht das in der Praxis bei einer Laufzeit von 4 Jahren, einem Anlagebetrag von 10.000 Euro und einem Zinssatz von 1,3 Prozent p.a. aus?

Im ersten Fall belaufen sich die Zinsen dank Zinseszins am Ende der Laufzeit auf 530,23 Euro. Ohne Zinseszins erhält der Sparer eine Gutschrift von 520 Euro. Mit steigender Anlagesumme steigt die Attraktivität der Zinseszinsen.

Beim Blick auf den Festgeld-Vergleich zeigt sich sofort, welche Bank welche Option durchführt, wenn 2 Banken den identischen Zinssatz anbieten, aber die Renditen unterschiedlich ausfallen.

Hinweis

Damit du voll vom Zinseszins profitieren kannst, empfiehlt es sich, einen Anbieter mit Thesaurierung zu wählen. Dieser legt deine Zinsen sofort wieder für dich an. So kannst du deinem Geld in aller Ruhe beim Wachsen zuschauen, ohne weiter etwas dafür tun zu müssen.

Wie funktioniert die Kontoeröffnung über den Festgeld-Vergleich?

Die Kontoeröffnung erfolgt auf jeden Fall unkomplizierter als bei einer Filialbank, da alles bequem von zu Hause aus geschieht.

Du bist im Festgeld-Vergleich fündig geworden? Klicke auf den Button „zum Anbieter“ – du gelangst jetzt auf die Seite eines sogenannten Zinsbrokers, der Angebote aus ganz Europa bündelt und zur Verfügung stellt.

Der Festgeld-Vergleich arbeitet mit verschiedenen Zinsbrokern zusammen, um die optimale Abdeckung der vorhandenen Angebote zu erreichen. Beim wie folgt beschriebenen Prozess kann es von Broker zu Broker marginale Abweichungen geben.

Registriere dich bei dem jeweiligen Anbieter. Du eröffnest ein Konto bei der deutschen Partnerbank des Brokers, welches künftig für alle Transaktionen, unabhängig mit welcher Anlagebank, als Ausgangsbasis dient.

Wähle in deinem persönlichen Zugangsbereich noch einmal die Bank aus, bei welcher du investieren möchtest. Das Geld wird jetzt vom Referenzkonto zu dem Anlageinstitut übertragen. Natürlich unterliegt auch das Referenzkonto der deutschen Einlagensicherung.

Die Gutschriften nach Ablauf des Festgeldes erfolgen wiederum auf das Referenzkonto. Für die Kontoeröffnung benötigst du lediglich einen gültigen Personalausweis, einen Computer mit Kamera, Mikrofon und Lautsprecher sowie ein Smartphone. Die Legitimation erfolgt im Rahmen des VideoIdent-Verfahrens. Ein/e Mitarbeiter:in führt dich mittels Videochat durch den Prozess und sendet dir am Ende eine TAN auf dein Handy. Mit Eingabe der TAN am Bildschirm ist der Vorgang abgeschlossen und für alle künftigen Transaktionen gültig.

Ein kleiner Tipp: Die Leiterstrategie für Anlagen auf dem Festgeldkonto

Betrachtest du im Festgeld-Vergleich die unterschiedlichen Laufzeiten, stellst du fest, dass die Zinsen mit steigender Dauer der Anlage ebenfalls höher werden. Jetzt wäre es natürlich verlockend, den gesamten Anlagebetrag auf die für dich höchstmögliche Laufzeit anzulegen.

Was passiert aber, wenn es in 2 Jahren zu einer Veränderung am Kapitalmarkt kommt, die Zinsen steigen und du noch 2 Jahre warten musst, um davon zu profitieren? Was wäre, wenn du unerwartet Geld benötigst, aber dein Festgeld noch für weitere Jahre angelegt ist?

Mit der Leiterstrategie beim Festgeld minimierst du diese Risiken während der Laufzeit. Teile den Anlagebetrag in mehrere Tranchen auf und investiere mit unterschiedlichen Laufzeiten und unterschiedlichen Zinsen. Daraus resultiert der Begriff Leiterstrategie. Die Zinsen und die Laufzeiten stellen sich wie eine Leiter oder die Stufen einer Treppe dar. Trotz einer Anlage in ein Festgeld wahrst du dir so die bestmögliche Flexibilität.

Steigen die Zinsen, kannst du frei werdende Gelder höher verzinst wieder anlegen. Benötigst du früher als erwartet Geld, wird dieses während der Gesamtlaufzeit frei.

Ein Festgeld ist nicht so flexibel wie ein Tagesgeld, mit der richtigen Anlagestrategie aber auch nicht so statisch, wie oft angenommen.

Häufige Fragen zu Festgeldkonten

Welche Laufzeiten sind für Festgeldzinsen möglich?

Die Laufzeiten variieren von Anbieter zu Anbieter. Einige Banken ermöglichen Anlagen bereits ab einem Monat. Die längste Frist beträgt 10 Jahre. Allerdings gilt zu beachten, dass die Banken im kurzfristigen Bereich nicht alle Angebote kontinuierlich aufrechterhalten.

Kann man beim Festgeld mit hohen Zinsen rechnen?

Grundsätzlich gilt, dass sich die Festgeldzinsen am Kapitalmarkt orientieren. Die Zinsen fallen laufzeitabhängig höher aus. Durch Neukund:innenboni erhöht sich in vielen Fällen die Rendite zusätzlich. Je nach Anlagedauer rangieren Festgelder deutlich über Sparbüchern und Tagesgeldern.

Ist ein Festgeldkonto kostenlos?

Festgelder zählen wie Sparbücher und Tagesgelder zu den Einlagen. Konten für Einlagen sind generell gebührenfrei. Dies gilt für die Eröffnung, die Kontoführung und eine mögliche Kontoschließung.

Wie werden die Zinsen besteuert?

Handelt es sich um ein Konto bei einer deutschen Bank, führt diese automatisch die Abgeltungssteuer ab. Dies ist nicht der Fall, wenn du einen Freistellungsauftrag vorlegst.

Bei ausländischen Banken verhält es sich etwas anders. Theoretisch erfolgt die Besteuerung im Ausland. Allerdings stellen dir die Zinsbroker alle notwendigen Formulare und Hilfestellungen bereit, um eine Besteuerung dort zu vermeiden. Du selbst bist allerdings gefordert, die Zinserträge in deiner Steuererklärung in der Anlage KAP anzugeben.

Unsere Testberichte in der Übersicht

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Feda Mecan

Veröffentlicht von

Ich investiere seit mehreren Jahren in internationale Start-ups und habe 2015 OnlineBanken.com gegründet, um ein transparentes und unabhängiges Finanzportal in Deutschland zu etablieren.