Bachelor, Master, Promotion. Welche Stufe du auch immer erklimmen möchtest, der finanzielle Aspekt begleitet dich. Dauernd. Die meisten Studierenden finanzieren ihre Lebenshaltungskosten und die Studienkosten mit einem Cocktail aus BAföG, Nebenjobs und vielleicht einer Zugabe von den Eltern. Doch das ist purer Stress.
Den Eltern „auf der Tasche zu liegen“, ist kein schönes Gefühl, auch wenn sie natürlich gerne etwas beisteuern. Für den Nebenjob bleibt vor allem im Bachelorstudium kaum Zeit. Und BAföG – so lobenswert die staatliche Unterstützung auch ist – kommt mit einem ordentlichen Blumenstrauß an allmonatlicher Bürokratie daher.
Gibt es eine Alternative zu all dem? Kann man das Studium auch ohne Nebenjob, elterlicher Unterstützung und BAföG bestreiten? Vielleicht – mit einem Studienkredit.
Nicht verwechseln: BAföG ist im eigentlichen Sinne auch ein Studienkredit, den du nur nicht vollständig zurückzahlen musst. Dafür ist der Satz auf höchstens 861 Euro begrenzt, und ob man diesen Höchstsatz bekommt, steht noch einmal auf einem ganz anderen Blatt. Beim Studienkredit bekommst du in den vereinbarten Tranchen Geld in einer von dir bestimmten Höhe, absolvierst dein Studium und fängst anschließend nach 6 bis 24 Monaten an, den Kredit zurückzuzahlen.
Auf dieser Seite tragen wir die wichtigsten Details zusammen.
Studierendenkredite vergleichen
Studienfinanzierungen tragen die unterschiedlichsten Namen, dienen aber alle demselben Zweck, ob Studienkredit, Bildungskredit oder Bildungsfonds: Dein Studium soll damit finanziert werden. Nicht alle Anbieter finanzieren jedoch ein Auslandsstudium, gleich, ob vollständig oder im Rahmen eines Auslandssemesters. Als kleine Variante des Studienkredites steht die Finanzierung der Semestergebühren zur Auswahl. Bildungsfonds unterscheiden sich allerdings von den Krediten in einem wesentlichen Punkt: Der Zinssatz für die Rückzahlung orientiert sich am Einkommen des / der Kreditnehmer:in.
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Studieren auf Pump
BAföG wird bekanntermaßen zumindest als Teilkredit ausgegeben. Studierende müssen die Hälfte der erhaltenen Leistungen an den Staat zurückführen. Dabei ist die Darlehensschuld allerdings übersichtlich. In der Spitze beträgt der Darlehensanteil 10.000 Euro. Anders verhält es sich bei einem Studienkredit von KfW, Banken und Sparkassen: Bei der KfW kann der Studienkredit beispielsweise bis zu 54.600 Euro betragen.
Studienkredite werden von einigen Banken und Sparkassen als hauseigene Produkte angeboten. Die Mehrzahl der Kreditinstitute greift jedoch auf die Vermittlung des KfW-Studienkredites zurück. Dieser gilt allgemein als das beliebteste Produkt. Auch wenn ein Studienkredit das Leben während des Studiums vereinfacht, dürfen die angehenden Jungakademiker:innen nicht vergessen, dass am Ende des Tages ein fünfstelliger Betrag im Raum steht, der zurückgeführt werden muss.
Der Beginn der Rückzahlung des Darlehens hängt vom jeweiligen Kreditinstitut ab und variiert zwischen 6 und 24 Monaten nach Beendigung des Studiums. Die Rückzahlungsdauer kann in der Spitze bis zu 25 Jahre betragen. Studierende, die mit dem Gedanken an einen Studienkredit spielen, sollten nicht nur auf den Zinssatz achten. Die Höhe der monatlichen Auszahlung fällt ebenso unterschiedlich aus wie die Rückführungsmodalitäten.
Die Unterschiede
Der erste Aspekt bei der Suche nach einem Studienkredit dürfte die Darlehenshöhe sein. Wie bereits erwähnt, gewährt die KfW das höchste Darlehen. Bei den Sparkassen bietet sich ebenfalls kein einheitliches Bild. Die Sparkasse Leipzig finanziert im Rahmen des Bildungskredites bis zu 30.000 Euro. Die Sparkasse Essen bietet dagegen nur 25.000 Euro an. Die Deutsche Bank, eines der Institute, welches die Zinsen in der Rückzahlungsphase bei Erreichen bestimmter Noten um einen Prozentpunkt absenkte, gewährte einen Studentenkredit bis zu einer Höhe von 30.000 Euro. Das Unternehmen hat sich jedoch im Jahr 2013 aus diesem Markt zurückgezogen und bietet heute nur noch den Studienkredit der KfW an.
Die Darlehen werden nicht unbedingt in einer Summe ausgezahlt, sondern können in monatlichen, viertel-, halb- und jährlichen Tranchen abgerufen werden. Unterschiede gibt es bei den einzelnen Instituten in der Höhe der Mindestauszahlung. So betrug die Mindestgrößenordnung 50 Euro bei Deutsche Bank, liegt in den meisten Fällen jedoch bei 100 Euro. Bezüglich der Obergrenze gibt es Institute, welche diese frei verhandelbar gestalten. Die Mehrzahl hat die maximale monatliche Auszahlung auf 650 Euro limitiert.
Die Zinsen für einen Studienkredit variieren von Anbieter zu Anbieter. Die KfW gehört zu den preiswertesten Banken. Der effektive Jahreszins zur Auszahlungsphase betrug im Juli 2015 3,91 Prozent. Bei der Hamburger Sparkasse mussten die Kreditnehmer mit einem Zinssatz von 7,77 Prozent effektiv im Jahr rechnen. Einige Banken berechnen den Zinssatz erst ab der Rückzahlungsphase. Dabei muss auch noch zwischen Instituten unterschieden werden, die einen festen Zinssatz und damit mehr Planungssicherheit bieten und den Instituten, welche den Zinssatz variabel gestalten.
Die KfW als Marktführer setzt auf einen variablen Zinssatz, der alle 6 Monate neu festgelegt wird. Allerdings garantiert das öffentlich-rechtliche Institut den Studierenden eine Zinsobergrenze für die Dauer von 15 Jahren.
Bezüglich der Zinsen während der Studiendauer besteht ebenfalls keine einheitliche Regelung. Während einige Anbieter auch schon während des Studiums für die ausgezahlten Gelder Zinsen berechnen, beginnt bei anderen Instituten die zinspflichtige Zeit erst mit der Rückzahlung des Kredites.
Dauer eines Studienkredites
Eine wesentliche Frage lautete natürlich, wie lange der Studienkredit ausgezahlt wird. Auch hier unterscheiden sich die Anbieter. Grundlage ist auf jeden Fall die Regelstudiendauer des jeweiligen Studiengangs. Diese wird je nach Bank um 2 bis 4 Semester ausgedehnt. Einige Institute gehen jedoch nicht von der Regelstudiendauer aus, sondern bieten eine Auszahlungsdauer zwischen 24 und 84 Monaten.
Die KfW bietet die Option eines dreistufigen Darlehens, welches das Bachelorstudium, das Masterstudium und die anschließende Promotion umfasst. Für die reine Studiendauer kann das Darlehen für maximal 14 Semester in Anspruch genommen werden.
Eine Mindestlaufzeit gibt es nur bei der Darlehenskasse der Bayerischen Studentenwerke mit 3 Monaten und der KfW mit 6 Monaten. Das Höchstalter für den Darlehensantrag ist ebenfalls nicht einheitlich geregelt und reicht von 29 Jahren bei der Sparkasse Essen bis zu 59 Jahren bei der NRW.Bank. Allerdings gilt hier nicht das Alter für die Beantragung, sondern das Alter bei der letzten Auszahlung. Die Landesbank Baden-Württemberg setzt beispielweise ein Höchstalter von 40 Jahren bei Studienbeginn voraus.
Bei einigen Banken ist die Vorlage der Leistungsnachweise Voraussetzung, damit das Darlehen auch im nächsten Semester noch ausgezahlt wird. Je nach Studiengang muss bei der KfW ab dem 5. oder 6. Semester der Nachweis erbracht werden, dass das Masterstudium begonnen wurde.
Die Rückzahlung
Wie bereits erwähnt, bestehen auch bei den Rückzahlungsmodalitäten gravierende Unterschiede. Während die einen Geldgeber bereits 6 Monate nach dem Studienabschluss eine Rückführung voraussetzen, lassen andere Institute den Jungakademiker:innen bis zu 24 Monate nach Beendigung des Studiums mit der ersten Rate Zeit. Die Dauer der Rückführung beträgt in der Spitze 25 Jahre. Sondertilgungen sind beispielsweise bei der KfW zweimal jährlich, im April und im Oktober, möglich.
Die Sparkassen sehen fast einheitlich eine Rückführung innerhalb von 10 Jahren vor, bieten dafür in den meisten Fällen, Ausnahme ist die Sparkasse Essen, einen festen Zinssatz. Die Sparkasse Essen ist auch der einzige Anbieter, der von seinen Darlehensnehmer:innen eine Restschuldversicherung verlangt, die im Falle von Arbeitslosigkeit, Berufsunfähigkeit und Tod greift.
Unser Fazit
Wichtig zu verstehen ist: Studienkredite sind keine Allheilbringer. Sie sind vielmehr eine Alternative zum BAföG, wenn du beim BAföG selbst keine ausreichende und / oder zufriedenstellende Förderung erhältst. Du kannst dich bei einem Studienkredit zwar freier und flexibler entscheiden und hast für mehr Geld keinen solchen Bürokratieaufwand wie beim BAföG – aber das bezahlst du auch teuer mit Zinsen.
Behalte deshalb immer die Frage im Hinterkopf, ob dir die potenziellen Vorteile und Chancen eines Studienkredites die Zinsen wert sind. Pauschal lässt sich das nicht beantworten. Rechne die Kosten hoch und wäge ab nach deinem Bedarf und auch nach deiner Lebenssituation und deinen Zielen jetzt sowie nach dem Studium. Angesichts der Rückzahlungsdauer kann es eine Entscheidung fürs Leben sein.
Häufige Fragen zum Studienkredit-Vergleich
Den KfW Studienkredit bekommt man bis zu 14 Semester lang, es werden Erst- und Zweitstudium finanziert. Bei einer Promotion gibt es ihn 6 Semester lang. Einen Studienkredit zu beantragen, ist eigentlich ganz einfach. Den KfW-Antrag kann man z.B. online ausfüllen und zusammen mit dem Personalausweis und der Studienbescheinigung einem KfW-Vertriebspartner vorlegen. Die Dauer, während der du zurückzahlst, beträgt in der Spitze 25 Jahre. Die KfW zieht den Betrag monatlich per Lastschrift vom Konto ab. Sondertilgungen sind beispielsweise bei der KfW zweimal jährlich, im April und im Oktober, möglich.
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