N26 Kredit – Test und Erfahrungen

N26 machte vor einigen Jahren von sich reden, als das Unternehmen das erste Girokonto auf den Markt brachte, das über eine Handy-App genutzt wurde. Banking in der Hosentasche war das Stichwort. Seit dem haben die Berliner Trendsetter ihr Produktportfolio kontinuierlich erweitert und bieten auch einen Ratenkredit an. Ein Kredit per App ohne Papierkram? Wir haben uns dieses Produkt, oder besser, das Wenige, das für Erstinteressenten überhaupt sichtbar ist, einmal genauer für euch angesehen.

Die Konditionen

Kreditantrag per App oder klassisch, am Ende steht die Frage, was kostet das Darlehen. Da schlanke Kreditprozesse in der Regel mit weniger Aufwand verbunden sind, sollten eigentlich auch die Kosten, sprich Zinsen, günstiger ausfallen als bei den Mitbewerbern aus dem Filialgeschäft. Der gebundene jährliche Sollzinssatz bewegt sich, abhängig von der Bonität und der Laufzeit des Darlehens, in einer Bandbreite zwischen 2,95 Prozent und 7,53 Prozent. Für den effektiven Jahreszins bedeutet dies eine Spanne von 2,99 Prozent und 7,8 Prozent. 

Leider ist sich N26 nicht so ganz einig, welchen Zinssatz sie nun anbieten wollen. Weiter unten auf der Kreditseite bei den FAQs findet sich der Hinweis, das Unternehmen offeriere Zinsen ab 1,99 Prozent jährlich effektiv.

Die Zinsen auf dem Papier sehen ja nun so schlecht nicht aus, aber wie steht es mit dem Zweidrittelzins? Dieser Zins besagt, welchen maximalen Zinssatz mindestens zwei Drittel der Darlehensnehmer bezahlen müssen. Es handelt sich dabei um eine gemäß Paragraf 6a der Preisangabenverordnung (PAngV) verpflichtende Angabe des Anbieters. Schauen wir uns das repräsentative Beispiel an:

• Nettodarlehensbetrag: 10.000 Euro
• 60 Raten:  à 186,43 Euro p.M.
• Gesamtbetrag: 11.185,80 Euro
• Effektiver Jahreszins: 4,59 Prozent
• Gebundener Sollzins: 4,50 Prozent

Der Zweidrittelzins ist nicht schlecht, aber jetzt auch nicht überragend, sondern in der Gruppe der guten Angebote anzusiedeln.

N26 N26 Credit

Effektiver Jahreszins

2,99 %

bis 7,80 %

Monatliche Rate

ab 179,33 €

bewertet von Uwe Rabolt

zum Anbieter

Repr. Beispiel: Effektiver Jahreszins: 4,59%, Sollzins gebunden p.a.: 4,50%, Bearbeitungsgebuehr: 0,00%, Nettodarlehensbetrag: 10.000 Euro, 60 Raten, Gesamtbetrag: 11.166,63 Euro, Darlehensgeber/-vermittler: N26 Bank GmbH, Klosterstraße 62, 10179 Berlin

* Werte für gewählten Zeitraum, die Berechnung erfolgt auf Basis der aktuellen Zinssätze vom 25.04.2024. Alle Angaben ohne Gewähr, © 2024 financeAds.net
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Kreditsummen und Laufzeit

Wer einen Mittelklassewagen im Wert von 35.000 Euro finanzieren möchte, ist bei N26 leider an der falschen Adresse. Der maximale Auszahlungsbetrag beläuft sich auf 25.000 Euro. Mit einer Mindestkreditsumme von 1.000 Euro spricht N26 allerdings auch den Personenkreis an, der nur ein kleines Darlehen benötigt, beispielsweise um Unterkonten auszugleichen. Der Wunschbetrag kann auf den Euro genau finanziert werden, also beispielsweise auch ein Auszahlungsbetrag von 2.583 Euro.

Bei den Laufzeiten stehen Dauern von zwölf bis 84 Monaten zur Auswahl, gestaffelt in Schritten von zwölf Monaten. Soviel zur Theorie. Auf der selben Seite, auf der der Kreditrechner mit den Monatsangaben eingebaut war, findet sich im nächsten Abschnitt folgende Aussage: „Vergleiche mehrere Kreditangebote und entscheide dich nach Einsicht der vorgeschlagenen Tilgungspläne für deine gewünschte Kreditlaufzeit zwischen 6 und 60 Monaten. Mit monatlichen Rückzahlungen ab 18 € behältst du das Steuer selbst in der Hand.“ 

Diese Aussage steht übrigens genau neben einem Fenster mit Tilgungsvorschlägen, die auch Laufzeiten von 22, 24 oder 26 Monaten anbieten. Ihr seid verwirrt? Wir waren es auch. So viel Chaos bedeutet am Ende deutliche Punktabzüge. Also, wir verlassen den Bereich mit den Konditionen mal, bevor die Verwirrung noch größer wird. Die Eckdaten haben wir für euch noch einmal zusammengefasst, die sich widersprechenden Werte in Klammern gesetzt:

Wofür darf ich den N26 Kredit verwenden?

N26 fragt  zwar nach dem Verwendungszweck, unter anderem auch mit der Angabe „für etwas anderes“, aber diese Frage hat keine Zweckbindung im Hintergrund, sondern rein statistischen Charakter. Du kannst mit dem Darlehen finanzieren, was Du möchtest. Es spielt keine Rolle, ob Du in Urlaub möchtest, deinen Dispo umschulden willst, oder ein Auto kaufen.

N26 im Kurzporträt

N26 wurde im Jahr 2013 gegründet und hat seinen Sitz in Berlin. In 25 Ländern aktiv, betreuen rund 1.500 Mitarbeiter über sieben Millionen Kunden. Die ursprüngliche Geschäftsidee, eine Handy-App zur Steuerzentrale für das Banking mit dem Girokonto und einer Prepaid-Kreditkarte zu machen, wurde um weitere Produkte erweitert. Neben Krediten bietet N26 auch einige Versicherungen und ein Sparbuch an. 

Laut Unternehmensangaben sind 60 Prozent der Kunden jünger als 35 Jahre.  

Der N26 Privatkredit – wie funktioniert der Kreditantrag?

Wer wissen möchte, wie der N26 Kredit funktioniert, kommt nicht umhin, zunächst ein Girokonto bei N26 zu eröffnen. Das Girokonto kann dann auch für Geldeingänge oder Abhebungen genutzt werden. Kein Konto – kein Kredit. Der Zugriff auf die Kreditantragsstrecke erfolgt über die Konto-App. Es war zwar vor einigen Jahren noch möglich, den Kredit auch ohne bestehendes Konto zu beantragen, der Kontoantrag wurde in einem mitabgearbeitet, geht aber heute nicht mehr. Positiv fällt auf, dass der gesamte Antrag papierlos abläuft und die Unterschrift elektronisch erfolgt. N26 leitet allerdings die Daten des Antragstellers oder der Antragstellerin auch auxmoney, eine Kreditplattform, weiter. Dies ist praktisch das Hintertürchen, wenn eine Kreditvergabe durch N26 selbst nicht möglich ist. Da wir kein Konto eröffnen möchten, reduziert sich unsere Aussage zur Antragsstrecke darauf, wie es vor einiger Zeit noch der Fall war.

Die Bonitätsprüfung erfolgt über den digitalen Kontocheck. Der Antragsteller oder die Antragstellerin ermöglicht N26 einmalig über das eigene Login zum Onlinebanking den Zugriff auf das Girokonto.  

Wir haben den Kreditantrag aus früheren Zeiten als recht umständlich in Erinnerung, aufgeteilt auf 15 Unterseiten.

Bleiben wir beim Thema Sondertilgung. N26 gestattet zwar generell Sondertilgungen, aber nur gegen die Bezahlung der Vorfälligkeitsentschädigung. Diese beträgt bei einer Restlaufzeit von mehr als einem Jahr ein Prozent auf die getilgte Restschuld, bei weniger als zwölf Monaten 0,5 Prozent.

Wurde dein Antrag angenommen, erfolgt die Auszahlung des Betrages innerhalb von einer Stunde. Kam der Vertrag über auxmoney zustande, musst Du mit drei Tagen Vorlaufzeit rechnen. 

Die Voraussetzungen für den N26 Kredit

Wer sich im Vorfeld darüber informieren möchte, wie die Voraussetzungen für den N26 Kredit sind, hat Pech gehabt. N26 macht auf seiner Homepage keinerlei weiterführende Aussagen. Alle relevanten Informationen sind nur über den Menüpunkt „Kredit“ in der App ersichtlich und die gibt es, richtig, erst nach der Eröffnung des Girokontos. Für uns ein ganz schlechtes Bild. Aussagen, ob der Kredit von N26 nach wie vor auch für Gewerbetreibende und Freiberufler möglich ist, finden sich nirgendwo. Auch keine Angaben zu Mindesteinkommen oder sonstigen Grundlagen. Wer noch kein Kunde bei N26 ist, wird von einer Kreditaufnahme aufgrund des elementaren Informationsdefizites vermutlich Abstand nehmen.

Der Service beim N26 Kredit

N26 hat sich von den Risiken, die ein direkter Kundenkontakt mit sich bringen kann, getrennt. Telefonnummern finden sich inzwischen keine mehr auf der Seite, nur noch Fax-Nummern und E-Mailkontakt. Bis vor einiger Zeit war das Serviceteam noch bis abends 21 Uhr telefonisch erreichbar. Wer Fragen oder Probleme hat, wird auf eine „Support-Seite“ verwiesen, auf der er dann eine mögliche Lösung zu seinem Problem suchen kann. Vollständige Digitalisierung ist das eine, „old school“ per Telefon, wie bei einigen Kreditvermittlern immer noch praktiziert, das andere Extrem. Ein gesunder Mittelweg ist auch im Zeitalter vollständig digitaler Kreditprozesse wünschenswert. Unser Fazit: Kein Service bei N26.

Die Vorteile und Nachteile beim N26 Kredit

Wer bereits Kunde bei N26 ist, findet die Vorteile leichter. Wer noch kein Kund ist, und einen Kredit wünscht, muss sehr spezielle Anforderungen haben, von denen er unterstellt, dass nur N26 diese erfüllen kann.

Alternativen zum N26 Kredit

Alternativen zum N26 Kredit finden sich in unserem Kreditvergleich reichlich. Dies bezieht sich sowohl auf die Schnelligkeit in der Abwicklung als auch auf das Zinsniveau beim Zweidrittelzins. Die Targobank wäre eine Adresse, die Bank of Scotland oder die SWK Bank.

Der N26 Kredit im Test – unsere Erfahrungen

Häufige Fragen und Antworten zum N26 Kredit 

Allgemeine Informationen