Ratenkredit-Vergleich 2024

Um den Vergleich zu starten, gib hier unten die gewünschte Kreditsumme und Laufzeit ein. Du kannst außerdem einen bestimmten Verwendungszweck (freie Verwendung, Umschuldung, bestimmte Anschaffungen, Urlaub, etc.) angeben. Viele Banken bieten besonders preiswerte Kredite an, wenn diese an einen konkreten Verwendungszweck gebunden sind, beispielsweise einen Autokredit für den Autokauf. Autokredite haben oft niedrigere Zinsen als Ratenkredite zur freien Verwendung. Schau also nach, ob dein Verwendungszweck dabei ist und starte dann den Vergleich.

Unsere Top 3 Empfehlungen im Ratenkredit-Vergleich

Bei Ratenkrediten kommt es in erster Linie auf eines an, nämlich möglichst niedrige Zinsen. Wünschenswert sind beispielsweise auch eine vorzeitige Sondertilgung ohne Vorfälligkeit, ein vollständig digitaler Kreditantrag und, was häufig in Vergessenheit gerät, die Möglichkeit der Kreditaufnahme für Freiberufler:innen und Gewerbetreibende. Wir können dir jetzt schon verraten, dass unsere Top 3 keinen Geheimtipp beinhalten, sondern Namen, die dir schon lange bekannt sein werden. Und um ganz ehrlich zu sein, die Riege der Top 3 hätte auch auf Top 5 oder Top 6 erweitert werden können. Es gibt bei Krediten wenig Mittelfeld, eher Hopp oder Top.

Postbank

Erläuterungen zur Postbank sind eigentlich überflüssig. Das zum Deutsche Bank-Konzern gehörende Unternehmen bietet in Sachen Ratenkredit ein grundsolides Produkt mit vergleichsweise günstigen Zinsen und, ganz wichtig, einen Privatkredit auch für Selbstständige.

Die wichtigsten Daten

• Darlehenssummen zwischen 3.000 und 100.000 Euro
• Kreditlaufzeit ab 12 bis 120 Monate
• Kostenlose Sondertilgung einmal jährlich bis 50 Prozent der Restschuld
• Für die Kreditvergabe ist kein Höchstalter vorgegeben

norisbank

Die norisbank, ebenfalls Deutsche Bank-Tochter, hat eine wechselvolle Geschichte hinter sich und agiert heute als reine Direktbank mit recht übersichtlichem Produktportfolio. Die Vorteile liegen allerdings in den klar aufgebauten, leicht verständlichen Produkten, die ohne Schnörkel und absolut transparent daherkommen. Dies gilt auch für den norisbank Top-Kredit, der in der Vergangenheit mehr als eine Auszeichnung erhielt. Nachteilig ist, dass Selbstständige nicht auf dieses Angebot zurückgreifen können.

Die wichtigsten Daten

• Effektiver Jahreszins 3,69 bis 14,60% p.a.
• Kredit zwischen 1.000 und 65.000 Euro möglich
• Laufzeit maximal 120 Monate
• Kostenlose Sondertilgung bis zu 50 Prozent der Restschuld einmal im Jahr
• Mindestens seit 6 Monaten in einer Festanstellung

Bank of Scotland

Die Bank of Scotland zählt in Deutschland zu den Top-Anbietern für Ratenkredite, ist vielleicht unter rein objektiven Gesichtspunkten, die individuelle Betrachtungen außen vor lassen, die Nummer 1. Das mag jeder für sich entscheiden – wir sind jedoch der Meinung, dass, wer passende Rahmenbedingungen wie Arbeitnehmerstatus, gewünschte Kredithöhe und Laufzeit vorfindet, eine Anfrage stellen sollte. Die Tatsache, dass Selbstständige chancenlos sind, ist schade. Allerdings steht ihnen neben der Postbank auch die Targobank, die ING oder die Santander Consumer Bank zur Auswahl.

Die wichtigsten Daten

• Kredite zwischen 3.000 und 50.000 Euro
• Laufzeit zwischen 24 und 84 Monate
• Sehr guter Zweidrittelzins
• Effektiver Jahreszins von  4,89% – 7,47%
• Kreditsumme stufenlos wählbar
• Vollständige vorzeitige Rückzahlung (Sondertilgung) ohne Vorfälligkeitsentschädigung
• Laufzeit stufenlos wählbar

Ratenkredit-Vergleichsrechner

Für die Filialbanken wird es immer enger

Da Kredite ein Handelsgut sind, ist deren Verkauf essenziell. Bis 2023 erreichte der Anteil internetbasierter Kreditabschlüsse nahezu 40 Prozent. Online-Banken, die ohne Filialnetz operieren, genießen klare Kostenvorteile. Der Druck auf Filialbankmitarbeiter nimmt zu. Sie stehen zwischen harten Vertriebszielen und den attraktiveren Konditionen der Online-Konkurrenz. Der Rückgang im traditionellen Filialgeschäft belief sich 2022 auf über 25 Prozent im Vergleich zum Vorjahr.

Kreditmarktplätze auf dem Vormarsch

Der Rückgang der Vertriebszahlen bei den Geldhäusern dürfte noch einen anderen Grund haben. Die Reputation der Banken hat hierzulande seit dem Jahr 2008 massiv gelitten. Demgegenüber etablieren sich immer mehr Marktplätze für Kredite von privat an privat. Die Zeiten, in denen sogenannte Privatkredite fast ausschließlich von Kreditnehmer:innen mit schlechter SCHUFA nachgefragt wurden, sind vorbei. Auch gute und beste Bonitäten finanzieren sich heute lieber an den Geschäftsbanken vorbei und suchen den Weg über einen solchen Marktplatz.

Dabei muss aber berücksichtigt werden, dass diese Marktplätze durchaus auch Anforderungen an die Bonität von Kreditnehmer:innen stellen. Auch wenn der Rahmen weiter gefasst ist als bei einer Geschäftsbank oder Sparkasse, fallen Antragsteller:innen mit harten negativen Fakten wie Privatinsolvenz oder dunkelschwarzem SCHUFA-Eintrag durch das Raster.

Worauf sollten Verbraucher:innen bei der Auswahl eines Ratenkredites achten?

An erster Stelle stehen natürlich die Zinsen. Für einen Ratenkredit gilt die Devise: Je billiger, desto besser. Aber ist das der einzige Faktor, welcher die Auswahl bestimmt?

Nachdem die Kreditabschlussgebühr vom Bundesgerichtshof als unerlaubt gekippt wurde, entfällt die Betrachtung, welche Bank diese Gebühr erhebt und welche nicht. Wer im Rahmen eines Online-Kreditvergleiches ein Angebot seiner Hausbank im Internet findet, sollte aber nicht dem Glauben verfallen, dass er jetzt nur noch in seine vertraute Filiale gehen muss, um bei einer Tasse Kaffee den Kreditvertrag zu unterschreiben. Filialbanken unterscheiden bei den Konditionen sehr wohl zwischen Darlehen, die in der Filiale bearbeitet werden und ihren Onlinekrediten. Die Filialdarlehen fallen deutlich teurer aus.

Die Effektivzinsen sind natürlich ein erster Anhaltspunkt, bergen aber auch einen Fallstrick. In der Regel veranschlagen die Banken diese in Abhängigkeit von der Bonität der Antragsteller:innen (Einkommen, SCHUFA-Score) und der Dauer der Kreditlaufzeit.

Ein Unternehmen, welches bei einem Kreditvergleich an erster Stelle rangiert, muss bei dem individuellen Angebot für Interessent:innen nicht zwangsläufig die günstigste Offerte haben. Es ist für Antragsteller:innen fast schon zwingend, mehrere Angebote einzuholen. Möglicherweise ist der im Vergleich drittplatzierte Anbieter aufgrund der persönlichen Lebensumstände des / der Antragsteller:in mit einem Mal der günstigste.

Auch wenn der Bonitätsbeurteilung inzwischen ein industrialisierter Kreditprozess zugrunde liegt, gibt es bei den hinterlegten Kriterien durchaus Abweichungen. Folgende Faktoren fließen in die Bonitätsprüfung grundsätzlich mit ein:

• SCHUFA-Score
• Familienstand
• Finanzieller Hintergrund
• Berufsbranche
• Arbeitgeber
• Wohnort, teilweise bis auf die Straße heruntergebrochen

Die Bonitätsprüfung dient dazu, das Kreditausfallrisiko für die Bank einzuschätzen. Alleinstehende Beamt:innen in guter Wohnlage haben eine Spitzenbonität. Verheiratete bzw. Elternteile rutschen schon ein wenig ab, da das Risiko einer Scheidung und daraus folgender Unterhaltszahlungen mit in die Bonitätsprüfung einfließt. Beim Beruf haben Bankkaufleute gegenüber Bauarbeiter:innen aufgrund eines geringeren Kündigungsrisikos die Nase vorne. Diese Risiken spiegeln sich dann im Zinssatz wider, da der Zins das Kreditausfallrisiko einpreist.

Die Preisangabenverordnung (PAngV) verpflichtet die Banken zu zweierlei Angaben bei einem unverbindlichen nicht individualisierten Kreditangebot. Zum einen muss der effektive Jahreszins benannt werden. Zum anderen muss das Angebot den Zinssatz widerspiegeln, den mindestens zwei Drittel der Kund:innen zahlen.

Der effektive Jahreszins berücksichtigt alle Kosten, welche mit dem Kredit verbunden sind. Dazu zählt beispielsweise die Tilgungsverrechnung. In der Regel wird die Tilgung erst am Ende des Jahres berücksichtigt. Kreditnehmer:innen tilgen zwar jeden Monat ein Stück ihres Darlehens, bezahlen aber für volle 12 Monate den Zinssatz auf die Restschuld, die am ersten Tag eines Jahres bestand.

Die Prämie für eine Restschuldversicherung fließt, zum Ärger der Verbraucherschützer:innen, nicht in den effektiven Jahreszins mit ein. Dieser wäre dann um ein Vielfaches höher. Der Grund, weshalb die Restschuldversicherung nicht berücksichtigt werden muss, liegt darin, dass es sich um zwei rechtlich voneinander unabhängige Verträge mit unterschiedlichen Produktgebern handelt.

Da die Prämie von Versicherer zu Versicherer unterschiedlich ausfällt, kann dies folgende Konsequenz haben, die Kreditnehmer:innen in keiner Weise bewusst ist: Der günstigere Kreditgeber bietet eine deutlich teurere Restschuldversicherung an als der zweitgünstigste. Obwohl der Effektivzins niedriger ausfällt, ist die monatliche Belastung und damit der Gesamtaufwand deutlich höher. Die Restschuldversicherung wird mit einer Einmalprämie kalkuliert, die innerhalb des Kredites mitfinanziert wird.

Hier können sich Verbraucher:innen, die diesen Versicherungsschutz wünschen, nur schützen, indem sie jedes Angebot zweifach anfordern: einmal mit Restschuldversicherung, einmal ohne.

Die Rahmenbedingungen

Neben dem Zinssatz gibt es noch allerlei weitere Rahmenbedingungen, auf die Kreditnehmer:innen achten sollten. Stehen unerwartet freie finanzielle Mittel zur Verfügung, ist es verlockend, den Kredit vorzeitig zu tilgen. Einige Institute räumen diese Option ohne eine Vorfälligkeitsentschädigung ein. Andere bieten die Möglichkeit, pro Jahr bis zu 50 Prozent der Restschuld ohne weitere Kosten zu tilgen. Die Vorfälligkeitsentschädigung ist bei Ratenkrediten, im Gegensatz zu Baufinanzierungen, klar definiert und auch für Laien nachvollziehbar:

• Bis zu einer Restlaufzeit von 12 Monaten beträgt sie 0,5 Prozent der Restschuld
• Bei einer Restlaufzeit von mehr als 12 Monaten dürfen die Banken maximal ein Prozent der Restschuld in Rechnung stellen

Einige Institute räumen ihren Kreditnehmer:innen sogenannte Ratenpausen ein. Ein- oder zweimal im Jahr können Kund:innen mit der Rate aussetzen, die Laufzeit verlängert sich entsprechend. Beispielsweise Kreditnehmer:innen mit Kindern könnten von dieser Option in der Vorweihnachtszeit gut Gebrauch machen. Bei einer zweimaligen Ratenpause pro Jahr setzt die Bank allerdings voraus, dass zwischen den Pausen 3 Monate mit Ratenzahlung liegen müssen.

Ein weiterer Punkt sind die Sicherheiten. Im industrialisierten Kreditprozess muss der gesamte Vorgang möglichst schlank gehalten sein. Als Sicherheit dient daher in erster Linie regelmäßiges Einkommen bzw. die Gehaltsabtretung. An diesem Punkt wird allerdings deutlich, dass es für Selbstständige sehr schwer ist, einen Ratenkredit zu erhalten. Die Zahl der Geldhäuser, die Kredite an Selbstständige vergeben, ist daher auch recht gering, gemessen an der Menge der Anbieter. Bei einer Kfz-Finanzierung zählt auch der Kfz-Brief als Sicherheit. Immer mehr Banken verzichten jedoch inzwischen auf die Abtretung des Briefes.

Das benötigte Kreditvolumen kann ebenfalls ein Kriterium für die Auswahl des Anbieters sein. Im unteren Bereich vergeben nicht alle Banken einen Ratenkredit für 1.000 Euro, einige setzen als Untergrenze 3.000 Euro an. Die Argumentation läuft darauf hinaus, dass die Margen zu gering wären, um kostendeckend arbeiten zu können.

Auf der anderen Seite vergeben nicht alle Institute Darlehen über 75.000 Euro. Dies schränkt bei hohem Geldbedarf die Auswahl der Anbieter ebenfalls ein. Gleiches gilt für die Laufzeiten. In den meisten Fällen liegt die maximale Laufzeit bei 84 Monaten. Es gibt aber auch Ausnahmen mit einer Dauer bis zu 120 Monaten.

Zu guter Letzt bleibt im Zusammenhang mit den Rahmenbedingungen für einen Ratenkredit noch die Frage, was passiert, wenn Kreditnehmer:innen tatsächlich die Raten nicht aufbringen können. Keine Bank hat ein Interesse daran, die Vollstreckung zu erwirken. Das bedeutet aber im Umkehrschluss nicht, dass ein notleidender Kredit wortlos hingenommen wird. Die Unternehmen sind aber bemüht, einvernehmliche Lösungen mit ihren Kund:innen zu finden. Zu solchen Lösungen zählen:

• Aussetzung der Tilgung, Kreditnehmer:innen zahlen zunächst nur die Zinsen
• Verlängerung der Laufzeit, um die Höhe der Tilgung und damit der gesamten Rate zu senken

Kredit ohne SCHUFA – kann man diese Rahmenbedingung wirklich umgehen?

Es gibt seriöse Kreditvermittlungsportale in Deutschland, die einen Ratenkredit ohne SCHUFA ermöglichen. Dabei handelt es sich um sogenannte Schweizer Kredite. Die Schweiz kennt keine Institution wie die SCHUFA, daher erfolgt weder eine Abfrage der Kreditwürdigkeit noch ein SCHUFA-Eintrag. Dies bedeutet jedoch nicht, dass die schweizerischen Finanzdienstleister ihre Darlehen ohne Sicherheiten, aber dafür zu Wucherzinsen auf den Markt werfen. Der Zinssatz liegt schon über dem eines Ratenkredites aus Deutschland, jedoch nicht gewaltig.

Genau wie hierzulande erfolgt eine Bonitätsprüfung. Vorzugsweise werden Kredite ohne SCHUFA an Arbeitnehmer:innen vergeben, die Gehaltsabtretung ist ebenso wie in Deutschland die primäre Sicherheit. Selbstständige können jedoch anstelle der fehlenden Gehaltsabtretung andere Sicherheiten, beispielsweise in Form einer Lebensversicherung oder eines Grundschuldeintrags, stellen.

Kredite ohne SCHUFA können sinnvoll sein, wenn Antragsteller:innen zum Beispiel in naher Zukunft die Aufnahme einer größeren Darlehenssumme planen und sich diese Kreditlinie nicht durch ein kleineres Darlehen schmälern lassen möchten.

Bankkredit oder Händlerkredit?

Praktisch der gesamte Einzelhandel bietet heute Händlerkredite an. Dies gilt für das Möbelhaus, den Versandhandel, den Elektromarkt oder den Autohändler. Die Kredite werden jedoch nicht vom Einzelhändler selbst vergeben, sondern durch eine kooperierende Bank. Auf den ersten Blick zeigen sich Händlerkredite als extrem ansprechend. 0 Prozent Zinsen sind etwas, was sich sehen lassen kann. Dabei darf aber nicht vergessen werden, dass auch Händler und die angeschlossenen Banken nach betriebswirtschaftlichen Kriterien arbeiten. Von 0 Prozent Zinsen kann keine Bank leben. Es liegt also nahe, dass die Zinssätze durch den Endpreis mitfinanziert werden.

Ein anderer Punkt, der unter Umständen gegen einen Händlerkredit spricht, sind die Rahmenbedingungen. Diese sind häufig sehr strikt und können im Gegensatz zu einem Bankkredit nicht individuell vereinbart werden. „0 Prozent Anzahlung, 0 Prozent Zinsen bei einer Laufzeit von 36 Monaten“ – was zunächst für eine Autofinanzierung fantastisch klingt, kann bei Betrachtung der daraus resultierenden monatlichen Rate den Billig-Traum schnell zum Platzen bringen. Eine Bankfinanzierung mit 3,5 Prozent effektivem Jahreszins und einer 5-jährigen Laufzeit ist in Bezug auf das frei verfügbare Haushaltseinkommen unter Umständen realistischer.

Händlerkredite mit Einschränkung

Handeln und Verhandeln haben durchaus Gemeinsamkeiten. Wer mit Waren handelt, kommt auch häufig in die Situation, dass man auch verhandeln muss. Dies gilt für Käufer:innen und Verkäufer:innen gleichermaßen. Gerade für Autokäufer:innen gilt, dass Barzahlung, dazu zählt auch die Überweisung des Kaufpreises, immer noch die beste Ausgangslage für ein Verhandlungsgespräch hinsichtlich des Kaufpreises darstellt. Wer bar zahlt, hat finanzielle Freiheiten. Der Händler wiederum muss ja sein Auto verkaufen, was ihm bei feilschenden Barzahler:innen schwerer fällt als bei Kund:innen, die auf die Finanzierung angewiesen sind. An dieser Stelle kommt die Vermutung auf, dass der nicht verhandelbare Kaufpreis bei einer Finanzierung die „0 Zinsen“ subventioniert, sprich, dass diese im Preis enthalten sind.

Es soll auch schon vorgekommen sein, dass die Bank, welche die Finanzierung letztendlich übernimmt, dem Händler einen niedrigeren Zinssatz anbietet, als der seinen Kund:innen berechnet. Verboten ist es nicht.

Grundsätzlich gilt, dass Konsument:innen vor einer Händlerfinanzierung gut beraten sind, wenn sie vorher einen Kreditvergleich im Internet nutzen.

So läuft’s beim Onlinekredit

Während Kreditnehmer:innen bei der Darlehensaufnahme in der Bankfiliale nur hin und wieder geduldig nicken müssen und am Ende die Unterschrift leisten, verhält es sich bei einem Onlinekredit etwas anders. Hier das Vorgehen in 4 Schritten:

1. Im Rahmen des Kreditvergleichsrechners die 3 individuell passenden Angebote heraussuchen.
2. Über die Seite des Anbieters die notwendigen Informationen in die Maske eingeben und absenden.
3. Nach Erhalt der Angebote diese auf die Kreditkosten insgesamt, nicht nur auf den individuellen Zinssatz hin überprüfen.
4. Den Antrag ausdrucken und mit den benötigten Unterlagen im Rahmen des Postident-Verfahrens an den Anbieter zurücksenden. Wichtig: Der Personalausweis muss noch gültig sein.

Noch ein Wort zum Sofortkredit

Einige Anbieter werben mit einem Sofortkredit. Interessent:innen müssen sich aber darüber im Klaren sein, dass sich das „Sofort“ meist nur auf die Erstellung des Angebotes bezieht. Diese erfolgt tatsächlich innerhalb weniger Minuten. Die Auszahlung bei einem Sofortkredit hängt jedoch von 3 Faktoren ab: Zum einen davon, wie lange Kreditnehmer:innen benötigen, alle erforderlichen Unterlagen gemäß Punkt 4 zur Post zu bringen, zum anderen davon, wie lange die Postlaufzeit dauert. Als dritter Punkt spielt die Bearbeitungsdauer beim jeweiligen Institut eine Rolle.

Genau genommen unterscheidet sich ein Sofortkredit in keiner Weise von einem klassischen Online-Ratenkredit, da auch hier die Vorschlagserstellung in wenigen Minuten erfolgt. Der Begriff Sofortkredit suggeriert nur denjenigen, die zeitnah Geld benötigen, dass eine Kreditanfrage deutlich schneller ginge – stimmt aber nicht in jedem Fall.

Vollständig digitaler Kreditabschluss – Auszahlung sofort

Ausnahmen bilden Kreditbanken, bei den ein vollständig digitaler Kreditabschluss möglich ist. Von der Kreditanfrage (Kreditprüfung, Kreditzusage) bis zur Auszahlung vergehen nur wenige Minuten. Für Bestandskund:innen der Sparkassen und weitere Banken ist ein Ratenkredit bei Bonität sofort verfügbar. Der Vertrag wird digital unterschrieben und die Auszahlung erfolgt umgehend auf das Kundenkonto.

Fazit zu Ratenkrediten

Häufige Fragen zum Ratenkredit

Worauf muss ich bei einem Kredit achten?

Bei einem Kredit solltest du verschiedene Angebote einholen und die Kreditsumme genau kalkulieren sowie die für dich richtige Monatsrate wählen. Beim Vergleichen kommt es auf den Effektivzins an, denn der enthält alle Kreditkosten, die bei der Kreditaufnahme entstehen.

Was ist ein Ratenkredit? Sind Sondertilgungen möglich?

Bei einem Ratenkredit handelt es sich um einen für einen bestimmten Zeitraum zur Verfügung gestellten Geldbetrag (Kreditsumme), den du in der Regel in gleichbleibenden Monatsraten zurückzahlen musst. Sondertilgungen sind möglich, sollten jedoch bei Abschluss des Kredits abgeklärt werden. Als Gegenleistung für den zur Verfügung gestellten Kreditbetrag erhalten Kreditgeber von Kreditnehmer:innen einen bestimmten Satz an Zinsen (Sollzins / Effektivzins).

Wo bekomme ich einen Ratenkredit?

Es gibt 3 Möglichkeiten, einen Ratenkredit (Kreditvertrag) zu bekommen:

1. Bei der Hausbank – hier wird man von seinem Bankberater vor Ort betreut
2. Im Handel – hier kommt es sogar häufig vor, dass es bei speziellen Angeboten eine 0-Prozent-Finanzierung gibt
3. Online – hier kann man unkompliziert vom Sofa aus viele Kreditangebote miteinander vergleichen

Ist ein Ratenkredit an einen Verwendungszweck gebunden?

Ratenkredite werden häufig zur freien Verwendung vergeben. Mitunter sind Kreditangebote auf bestimmte Zwecke wie Möbelfinzierung oder Autokauf ausgerichtet. Dank der zusätzlichen Sicherheiten für Bank sind günstigere Konditionen erhältlich. Ratenkredite können für die Umschuldung bestehender Kredite ( eingeschlossen Rahmenkredite, Dispokredite) verwendet werden.

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