Aussteuerversicherung (Heiratsversicherung)
Es gibt eine Vielzahl von Versicherungen für Kinder und Jugendliche, die Versicherungsschutz und Kapitalaufbau in einem Vertrag bieten. Ausbildungs- und Aussteuerversicherung sind zwei der bekanntesten Versicherungsprodukte für Kinder. Was die Aussteuerversicherung leistet, was sie kostet und welche Alternativen es gibt, erfährst du in diesem Beitrag.
Das Wichtigste in Kürze:
- Eine Aussteuerversicherung ist eine kapitalbildende Lebensversicherung und gehört zur Gruppe der Thermfix-Versicherungen.
- Die Aussteuerversicherung (auch Heiratsversicherung) gewährt als „Versicherung zu festem Termin“ Leistungen bei Heirat oder Ablauf in Höhe der vertraglichen Versicherungssumme.
- Die Versicherungsleistung wird fällig, indem ein Versicherungsfall nicht vom Versicherungsnehmer, sondern vorsätzlich vom Begünstigten herbeigeführt wird
- Zu den Alternativen der Aussteuerversicherung gehören Festgeldanlagen, Fondssparpläne, ETFs und Rentenversicherung.
Was ist eine Aussteuerversicherung?
Die Aussteuerversicherung, bezeichnet auch als Heiratsversicherung, ist eine kapitalbildende Lebensversicherung, die Leistungen bei Heirat oder Ablauf in Höhe der vertraglichen Versicherungssumme gewährt. Versichert sind mehrere Risiken, darunter das Heiratsrisiko und das Todesfallrisiko.
Der vorrangige Zweck einer Aussteuerversicherung ist die Kostendeckung der Heirat des Kindes. Die Auszahlung aus der Lebensversicherung ist jedoch nicht zweckgebunden. Die freie Verwendung erlaubt die Finanzierung einer Ausbildung, einer Weltreise oder einer eigenen Existenz.
Abgeschlossen wird die Aussteuerversicherung von einem Elternteil als Versicherungsnehmer:in für den eigenen Nachwuchs. Begünstigte sind minderjährige Kinder oder Jugendliche. Die Höhe der Ablaufleistung ergibt sich durch die gezahlten Prämien.
Versicherung mit festem Auszahlzeitpunkt
Die Aussteuerversicherung ist eine Termfix-Versicherung bzw. Versicherung mit festem Auszahlzeitpunkt. Bei der Termfix-Versicherung erfolgt eine Festlegung einer Leistung im Erlebensfall für einen besonderen Fall (hier die Heirat des begünstigten Kindes).
Stirbt der Versicherungsnehmer während der Vertragsdauer, wird die Versicherung beitragsfrei gestellt. Praktisch übernimmt der Versicherer die Beitragszahlungen bis zu Fälligkeit. Die Versicherungssumme bei Ablauf der Police in der vereinbarten Höhe erbracht.
Mitgiftfinanzierung vorrangiger Zweck bei Einführung
Eingeführt wurde die Aussteuerversicherung in Deutschland nach dem zweiten Weltkrieg. Der Zweck der Kinderpolice bestand in der Ausstand-Finanzierung. Damals erhielt der Bräutigam bei der Hochzeit von den Brauteltern eine sogenannte „Aussteuer“ oder Mitgift in Form von Hausrat oder Geld.
Die Aussteuerversicherung bot damals wie heute die Möglichkeit, regelmäßig eine kleine Geldsumme über mehrere Jahre zu sparen. Über mehrere Jahre sammelte sich bis zur Hochzeit ein höherer Betrag, inklusive Verzinsung.
Eine Besonderheit zeichnet die Aussteuerversicherung gegenüber der kapitalbildenden Lebensversicherung aus. Diese besteht darin, dass der Versicherungsfall vom Begünstigten selbst und vorsätzlich herbeigeführt werden kann.
Vertragsbestimmungen
Für eine Aussteuerversicherung gelten die allgemeinen Versicherungsbedingungen und weitere Preis-Leistungsbedingungen des jeweiligen Versicherungsunternehmens. Diese enthalten neben den Regelungen zum Leistungsfall auch Ausführungen zum Ausschluss von Leistungen. Wichtiger Vertragsbestandteil sind Rechte und Pflichten von Versicherungsgesellschaft und Versicherten.
Zu den grundlegenden Vertragsbestimmungen gehören:
- Zahlung der vereinbarten Versicherungssumme bei Heirat oder Ablauf
- Leistungsfall bei Heirat, selbst herbeiführbar ab 18 Jahren bis zum 25. Lebensjahr
- Übernahme der Prämienzahlungen bei Tod des Versicherungsnehmers bzw. Versicherungsnehmerin
- Rückzahlung der eingezahlten Beträge bei Tod der begünstigten Person
- Gewinnbeteiligung auf Basis des eingezahlten Kapitals
In der Regel ist der Abschluss einer Aussteuerungsversicherung an eine Altersgrenze der/des Begünstigten gebunden. Bei Jungen ist die Grenze das zwölfte Lebensjahr und bei Mädchen das zehnte Lebensjahr.
Leistung bei Heirat oder Ablauf
Hauptleistungen der Aussteuerversicherung sind Zahlungen bei Heirat und Ablauf. Eine Zahlung der Versicherungsleistung gemäß der vereinbarten Versicherungssumme ist vereinbart:
- bei Erreichen der Volljährigkeit von Begünstigten, falls diese bzw. dieser vor dem 18. Geburtstag in den Stand der Ehe eintritt,
- bei Heirat Begünstigter zwischen dem 18. und 25. Geburtstag,
- bei vereinbartem Ablauf der Versicherung, meist mit dem 25. Geburtstag des/der Begünstigten.
Der Begünstigte ist laut Bürgerlichem Gesetzbuch (§ 242 BGB) berechtigt, vom Versicherungsnehmer:in eine Auskunft über die Höhe der aus einer Versicherunggs-Police ausgezahlten Versicherungsbetrag zu verlangen. Begründet wird der Anspruch damit, dass zwischen den Beteiligten Rechtsbeziehung besteht.
Keine Garantie für mögliche Auszahlungssummen bei Ablauf
Bei Vertragsabschluss der Kapitallebensversicherung wird die Versicherungssumme im Leistungsfall garantiert. Die bei Ablauf fällige Kapitalsumme enthält zusätzlich Kapitalerträge aus Gewinnbeteiligungen. Diese von Versicherungsmaklern häufig in Beispielrechnungen dargestellten möglichen Auszahlungssummen sind nicht garantiert.
Der Garantiezins liegt aktuell bei lediglich 0,25 Prozent. Ein höherer Zinssatz ist im Zuge der allgemeinen Zinsanhebung durch die Zentralbank zu erwarten. Vor allem bei vorzeitiger Vertragsauflösung kann der Rückkaufswert durch Maklergebühren und Verwaltungskosten der Versicherer unter der Summe der Einzahlungen liegen.
Leistung im Todesfall
Stirbt ein Begünstigter oder Begünstigte vor Ablauf der Versicherung, hat der Versicherungsnehmer Anspruch auf die bis dahin eingezahlten Prämien. Der Versicherer ist zur Rückerstattung verpflichtet. Kommt der Versicherungsnehmer:in vor Eintritt des Versicherungsfalls zu Tode, wird die Aussteuerversicherung beitragsfrei gestellt. Der Begünstigte erhält bei Heirat oder Ablauf die volle Versicherungssumme ausgezahlt.
Worauf du beim Abschluss der Aussteuerversicherung achten solltest
- Bedarf prüfen: Zunächst musst du prüfen, ob ein Bedarf zur Aussteuerfinanzierung vorhanden ist. Die Kinder und Jugendlichen von heute gelten als Generation, die spät heiraten oder Wert auf Single-Dasein legen wird. Du kannst den Auszahlungstermin auch auf einen Ausbildungsbeginn oder einen Studienbeginn legen.
- Vergleich der Versicherungsanbieter: Pauschale Konditionen für eine Aussteuerversicherung können wir an dieser Stelle nicht nennen. Für die Bewertung des Todesfallrisikos des Versicherten spielt dessen Alter und Geschlecht eine wichtige Rolle. Versicherungsanbieter haben freie Hand bei der Tarifgestaltung. Ein Vergleich lohnt sich, denn für gleiche Leistung mehr bezahlen ist unnötig.
Bei den Konditionen der Aussteuerversicherung solltest du auf die Flexibilität der Police achten. Wichtige Fragen beim Vergleich der Versicherungen hierbei: Besteht ein Recht auf vorzeitige Kündigung bzw. eine Auszahlungsmöglichkeit? Lässt sich der Beitrag aufstocken?
Vor- und Nachteile der Aussteuerversicherung
- Auszahlung auf festen Zeitpunkt – Heirat oder Ablauf
- Leistungsgewährung im Versicherungsfall nicht an einen Zweck gebunden
- Versicherungsnehmer können Eltern oder Großeltern sein
- Beitragsfreie Vertragsführung bei Tod des Versicherten
- Beteiligung der Versicherungsnehmer an den Überschüssen des Versicherers
- Versicherungsfall (Hochzeit) kann vorsätzlich von der bzw. dem Begünstigten herbeigeführt werden
- Je nach Police kein vorzeitiger Zugriff auf das Sparkapital
- Niedrige Rendite aufgrund Versicherungskosten und geringer Überschussbeteiligung
- Teuer da zwei Risiken (Heirat, Todesfall Versicherte) abgesichert werden
Mögliche sinnvolle Verwendungszwecke
Eine Aussteuerversicherung hat den vorrangigen Zweck der Sicherstellung der Finanzierung der Aussteuer bzw. Hochzeit. Wird nicht geheiratet, tritt kein Versicherungsfall ein. Meist endet der Vertrag mit dem 25. Lebensjahr, mit einer Auszahlung der Versicherungssumme plus etwaiger Überschüsse des Versicherers.
Jegliche Auszahlung, egal ob aufgrund eines Versicherungsfalls oder bei Ablauf, ist nicht zweckgebunden. Du kannst mit dem Geld beispielsweise finanzieren eine/einen:
- Hochzeitsanbieter & Hochzeitsreise
- Führerschein Motorrad & Auto
- Ausbildung & Studium
- Immobilie (Grundstück, Wohnung & Haus)
- Urlaub & Weltreise
Die Kosten einer Aussteuerversicherung
Versicherer werben damit, dass die Raten bei einer Aussteuerversicherung niedrig sind und monatliche Beiträge ab 20 Euro möglich sind. Je nach der gewählten Laufzeit entsteht über die Jahre eine bestimmte Auszahlungssumme. Wer eine hohe Versicherungssumme wählt, zahlt dann entsprechend mehr Beitrag.
Du musst wissen, dass dich als Versicherte(r) oder Begünstigte(r) der Vertrag Gebühren kostet, die zu Lasten der Rendite gehen. Die Kosten für die Versicherung entstehen durch Abschlussprovision und Verwaltungsgebühren. Sie können bei Lebensversicherungen bis zu fünf Prozent der Versicherungssumme ausmachen.
Alternativen zur Aussteuerversicherung
Aussteuerversicherungen werden wie Ausbildungsversicherungen von Verbraucherschützer:innen als unnötig angesehen. Sie sind als Kombi aus Kapitallebensversicherung und Geldanlage zu teuer und unflexibel. Eine Aussteuerversicherung lässt sich zwar mit kleinen monatlichen Sparraten abschließen, doch wirken sich hierbei Abschluss- und Verwaltungsgebühren negativ auf die Rendite aus.
Mit einer Risikolebensversicherung lässt sich das Todesfallrisiko eines Versicherungsnehmers weitaus umfassender und günstig absichern.
Da Versicherungsgesellschaften nicht das Geld der Versicherungskund:innen nicht im Aktienmarkt investieren dürfen, bleiben die Gewinnbeteiligungen regelmäßig hinter den hohen Renditen aus Aktieninvestments oder Fondsanlagen verwehrt.
Alternativen zu Aussteuerversicherung bieten eine Reihe von Produkten, die im Rahmen der Geldanlage für Kinder sinnvoll sind. Die Auswahl ist groß. Sie unterscheiden sich hinsichtlich der Sicherheit und der möglichen Rendite. Je nach Geldanlageprodukt können weitaus höhere Renditen als bei der Lebensversicherung erzielt werden. Zu den Alternativen einer Aussteuerversicherung gehören:
- Sparpläne mit Aktien-Indexfonds (ETFs) oder Fondssparpläne
- Festgeldkonto bei der Bank
- Goldanlagen (Goldbarren, Goldmünzen)
- Bausparvertrag bei der Bausparkasse
- Rentenversicherung für Kinder
Sparpläne mit ETFs oder Fondssparpläne bieten Anleger:innen die Chancen des Aktienmarktes und Wertpapierhandels, bei einem überschaubaren Risiko bezogen auf einen langen Anlagehorizont.
Für das Investieren in ETF- und Fondssparpläne braucht man ein Depot. Ein Kinderdepot / Juniordepot kann bei Direktbanken, Brokern, Sparkassen, Fondsbanken und Robo-Advisor eröffnet werden. Sparpläne sind im Durchschnitt ab 25 Euro möglich, teilweise ab 10 Euro oder einem Euro.
Festgeld sollte im Zuge der allgemeinen Zinsanhebung durch die Zentralbank an Attraktivität zulegen. Mehr als einen Inflationsausgleich sollten sich Sparer:innen mit einem Festgeldkonto nicht erwarten.
Sicherheit und Schutz vor Inflation bieten Edelmetalle. Bei Sparkassen und Goldhändlern kannst du in Gold investieren. Erhältlich sind Goldbarren und Goldmünzen. Ein 1 Gramm Goldbarren kostet Mitte Dezember 2022 um die 60 Euro.
Ein Sparvertrag in Form der Rentenversicherung für Kinder wird gern von Versicherungsmaklern als Alternative zur Ausbildungs- oder Aussteuerversicherung empfohlen. Obwohl der Vertrag bis zum Renteneintritt laufen soll, bietet er gewisse Flexibilität. Entnahmen sind jederzeit möglich. Mit Erreichen der Volljährigkeit kann das Kind den Vertrag selbst weiterführen. Eine Rentenversicherung verursacht allerdings Abschluss- und Verwaltungskosten. Eine Sofortrente für das Kind ist gegen einen Einmalbetrag möglich.
Anstelle einer Aussteuerversicherung lässt sich eine Heirat mit einem Hochzeitskredit finanzieren. Bei sehr guter Bonität kostet dich ein Ratenkredit weniger als du für eine Kapitallebensversicherung an Abschluss- und Verwaltungsgebühren aufbringen musst. Ein Kredit ist immer dann eine gute Alternative, wenn du spontan heiraten möchtest und für die Hochzeitsfeier eine höhere Geldsumme benötigt wird.
Aussteuerversicherung vs. Hochzeitsversicherung
Jetzt kennst du einige Möglichkeiten, wie du deine Heirat finanzieren kannst. Eine Hochzeit mit vielen Gästen an einem exklusiven Ort kann mehrere Zehntausend Euro kosten. Würde die Hochzeit aus irgendeinem Grund nicht stattfinden können oder abgebrochen werden müssen, wäre all das Geld verloren. Auch für diesen Fall halten Versicherer eine Lösung parat.
Eine Aussteuerversicherung wird auch als Heiratsversicherung bezeichnet. Es handelt sich allerdings nicht um eine Versicherung der Hochzeit.
Eine Hochzeitsversicherung ist eine Versicherung, mit der du Risiken und Gefahren im Zusammenhang mit der Durchführung des Hochzeitevents versichern kannst. Gleichwohl ist sie keine Rücktrittsversicherung für eine geplatzte Hochzeit, weil sich die potentiellen Eheleute im späteren gegen die Heirat aussprechen.
Gegen einen Fixbetrag bekommst du mit der Hochzeitsversicherung einen bestimmten Versicherungsschutz, wobei du den Umfang der Absicherung vielfach mitbestimmen kannst.
Versicherbare Risiken sind u.a. Unfall eines Partners, Trauzeugen, plötzliche schwere Erkrankung oder Todesfall. Gezahlt wird je nach Versicherungsvertrag eine Summe, die maximal die bisher entstandenen Kosten deckt. Auch hier gibt es Kostendeckelungen.
Damit die Stornokosten eines Anbieters vollständig abgedeckt sind, sollte die Versicherungssumme entsprechend gewählt werden. Die Prämie der Hochzeitsversicherung bei einer Versicherungssumme von 10.000 Euro beläuft sich im Durchschnitt auf 150 bis 200 Euro.
Fazit
Aussteuerversicherung – Fondssparplan und ETFs als bessere Alternativen
Die Aussteuerversicherung kann als Lebens- oder Rentenversicherung abgeschlossen werden. Ihre Vorteile hat diese Versicherung bei Heirat vor Ablauf und im Todesfall des Versicherungsnehmers. Versicherungsunternehmen und Versicherungsmaklern bieten sie meist in Form der Ausbildungsversicherung an. Eine Ausgestaltung der Police als Aussteuerversicherung ist möglich.
Aussteuerversicherung/Ausbildungsversicherung ist sicherlich bequem, aber sie ist zugleich teuer und unflexibel. Als Kapitallebensversicherung kombiniert sie Versicherung und Geldanlage. Mit einer einzelnen Versicherung kannst du das ganze günstiger gestalten und mit ETFs oder einem Fondssparplan mehr Gewinn herausholen.
Eine Aussteuerversicherung ist nicht dem Zweck einer Heiratsversicherung gleichzusetzen. Bei Versicherungsgesellschaften lassen sich praktisch alle möglichen Risiken rund um eine Heirat versichern. Wer unbedingt die Leistungen einer Heiratsversicherung benötigt, sollte gezielt beim Versicherer nachfragen.
FAQ: Fragen und Antworten zur Aussteuerversicherung
Wann wird eine Aussteuerversicherung ausgezahlt?
Eine Aussteuerversicherung wird bei Heirat oder Ablauf der Versicherungspolice ausgezahlt.
Ist die Aussteuerversicherung steuerfrei?
Kapitalerträge aus Kapitallebensversicherungen (Vertragsabschluss nach 2005) unterliegen der Abgeltungssteuer. Steuerfrei können sie im Rahmen des jährlichen Sparerpauschbetrages in Höhe von 801 Euro vereinnahmt werden.
Kann die Mutter über Aussteuerversicherung verfügen?
Vor Ablauf der Police bzw. Eintritt des Versicherungsfalls kann der Versicherungsnehmer (Mutter oder Vater) die Aussteuerversicherung auflösen und über den Rückkaufswert verfügen.
Sollten die Versicherungsbeiträge aus dem Vermögen des Kindes (Schenkung der Oma, Taschengeld) gezahlt werden, bleibt das Sparkapital Eigentum des Kindes und darf nicht vom Versicherungsnehmer:in beansprucht werden.
Wie teuer ist eine Aussteuerversicherung?
Eine Aussteuerversicherung berechnet sich je nach der Versicherungssumme und Laufzeit. Berücksichtigt wird u.a. das Heiratsrisiko und ein Todesfallrisiko des Versicherungsnehmers. Ab 25 Euro im Monat sind Policen erhältlich.
Lohnt sich eine Aussteuerversicherung?
Wer mit wenig Geld und unter Absicherung der/des Versorger(s) für die Finanzierung der Aussteuer sparen möchte, kann das mit einer Aussteuerversicherung. Eine Kombination von einzelner Risikolebensversicherung und Aktien-ETF-Sparplan ist günstiger und renditestärker.
Was ist eine Aussteuerversicherung?
Eine Aussteuerversicherung ist eine besondere Form der Kapitallebensversicherung, deren Zweck im Bereitstellen finanzieller Mittel für die Aussteuer (Heirat) des versicherten Kindes besteht.
Kann man eine Hochzeit versichern?
Eine Hochzeit lässt sich mit einer Hochzeitsversicherung gegen Risiken (Ausfall, Abbruch) und Schäden (Unwetter, Stornokosten) versichern. Die Versicherung kostet rund zwei Prozent der Versicherungssumme. Für eine Einmalprämie von 100 Euro kann eine Hochzeit mit 5.000 Euro versichert werden.
