Es gibt eine Vielzahl von Versicherungen für Kinder und Jugendliche, die Versicherungsschutz und Kapitalaufbau in einem Vertrag bieten. Ausbildungs- und Aussteuerversicherung sind zwei der bekanntesten Versicherungsprodukte für Kinder. Was die Aussteuerversicherung leistet, was sie kostet und welche Alternativen es gibt, erfährst du in diesem Beitrag.
Das Wichtigste in Kürze:
Die Aussteuerversicherung, bezeichnet auch als Heiratsversicherung, ist eine kapitalbildende Lebensversicherung, die Leistungen bei Heirat oder Ablauf in Höhe der vertraglichen Versicherungssumme gewährt. Versichert sind mehrere Risiken, darunter das Heiratsrisiko und das Todesfallrisiko.
Der vorrangige Zweck einer Aussteuerversicherung ist die Kostendeckung der Heirat des Kindes. Die Auszahlung aus der Lebensversicherung ist jedoch nicht zweckgebunden. Die freie Verwendung erlaubt die Finanzierung einer Ausbildung, einer Weltreise oder einer eigenen Existenz.
Abgeschlossen wird die Aussteuerversicherung von einem Elternteil als Versicherungsnehmer:in für den eigenen Nachwuchs. Begünstigte sind minderjährige Kinder oder Jugendliche. Die Höhe der Ablaufleistung ergibt sich durch die gezahlten Prämien.
Die Aussteuerversicherung ist eine Termfix-Versicherung bzw. Versicherung mit festem Auszahlzeitpunkt. Bei der Termfix-Versicherung erfolgt eine Festlegung einer Leistung im Erlebensfall für einen besonderen Fall (hier die Heirat des begünstigten Kindes).
Stirbt der Versicherungsnehmer während der Vertragsdauer, wird die Versicherung beitragsfrei gestellt. Praktisch übernimmt der Versicherer die Beitragszahlungen bis zu Fälligkeit. Die Versicherungssumme bei Ablauf der Police in der vereinbarten Höhe erbracht.
Eingeführt wurde die Aussteuerversicherung in Deutschland nach dem zweiten Weltkrieg. Der Zweck der Kinderpolice bestand in der Ausstand-Finanzierung. Damals erhielt der Bräutigam bei der Hochzeit von den Brauteltern eine sogenannte „Aussteuer“ oder Mitgift in Form von Hausrat oder Geld.
Die Aussteuerversicherung bot damals wie heute die Möglichkeit, regelmäßig eine kleine Geldsumme über mehrere Jahre zu sparen. Über mehrere Jahre sammelte sich bis zur Hochzeit ein höherer Betrag, inklusive Verzinsung.
Für eine Aussteuerversicherung gelten die allgemeinen Versicherungsbedingungen und weitere Preis-Leistungsbedingungen des jeweiligen Versicherungsunternehmens. Diese enthalten neben den Regelungen zum Leistungsfall auch Ausführungen zum Ausschluss von Leistungen. Wichtiger Vertragsbestandteil sind Rechte und Pflichten von Versicherungsgesellschaft und Versicherten.
Zu den grundlegenden Vertragsbestimmungen gehören:
In der Regel ist der Abschluss einer Aussteuerungsversicherung an eine Altersgrenze der/des Begünstigten gebunden. Bei Jungen ist die Grenze das zwölfte Lebensjahr und bei Mädchen das zehnte Lebensjahr.
Hauptleistungen der Aussteuerversicherung sind Zahlungen bei Heirat und Ablauf. Eine Zahlung der Versicherungsleistung gemäß der vereinbarten Versicherungssumme ist vereinbart:
Der Begünstigte ist laut Bürgerlichem Gesetzbuch (§ 242 BGB) berechtigt, vom Versicherungsnehmer:in eine Auskunft über die Höhe der aus einer Versicherunggs-Police ausgezahlten Versicherungsbetrag zu verlangen. Begründet wird der Anspruch damit, dass zwischen den Beteiligten Rechtsbeziehung besteht.
Bei Vertragsabschluss der Kapitallebensversicherung wird die Versicherungssumme im Leistungsfall garantiert. Die bei Ablauf fällige Kapitalsumme enthält zusätzlich Kapitalerträge aus Gewinnbeteiligungen. Diese von Versicherungsmaklern häufig in Beispielrechnungen dargestellten möglichen Auszahlungssummen sind nicht garantiert.
Der Garantiezins liegt aktuell bei lediglich 0,25 Prozent. Ein höherer Zinssatz ist im Zuge der allgemeinen Zinsanhebung durch die Zentralbank zu erwarten. Vor allem bei vorzeitiger Vertragsauflösung kann der Rückkaufswert durch Maklergebühren und Verwaltungskosten der Versicherer unter der Summe der Einzahlungen liegen.
Stirbt ein Begünstigter oder Begünstigte vor Ablauf der Versicherung, hat der Versicherungsnehmer Anspruch auf die bis dahin eingezahlten Prämien. Der Versicherer ist zur Rückerstattung verpflichtet. Kommt der Versicherungsnehmer:in vor Eintritt des Versicherungsfalls zu Tode, wird die Aussteuerversicherung beitragsfrei gestellt. Der Begünstigte erhält bei Heirat oder Ablauf die volle Versicherungssumme ausgezahlt.
Eine Aussteuerversicherung hat den vorrangigen Zweck der Sicherstellung der Finanzierung der Aussteuer bzw. Hochzeit. Wird nicht geheiratet, tritt kein Versicherungsfall ein. Meist endet der Vertrag mit dem 25. Lebensjahr, mit einer Auszahlung der Versicherungssumme plus etwaiger Überschüsse des Versicherers.
Jegliche Auszahlung, egal ob aufgrund eines Versicherungsfalls oder bei Ablauf, ist nicht zweckgebunden. Du kannst mit dem Geld beispielsweise finanzieren eine/einen:
Versicherer werben damit, dass die Raten bei einer Aussteuerversicherung niedrig sind und monatliche Beiträge ab 20 Euro möglich sind. Je nach der gewählten Laufzeit entsteht über die Jahre eine bestimmte Auszahlungssumme. Wer eine hohe Versicherungssumme wählt, zahlt dann entsprechend mehr Beitrag.
Du musst wissen, dass dich als Versicherte(r) oder Begünstigte(r) der Vertrag Gebühren kostet, die zu Lasten der Rendite gehen. Die Kosten für die Versicherung entstehen durch Abschlussprovision und Verwaltungsgebühren. Sie können bei Lebensversicherungen bis zu fünf Prozent der Versicherungssumme ausmachen.
Aussteuerversicherungen werden wie Ausbildungsversicherungen von Verbraucherschützer:innen als unnötig angesehen. Sie sind als Kombi aus Kapitallebensversicherung und Geldanlage zu teuer und unflexibel. Eine Aussteuerversicherung lässt sich zwar mit kleinen monatlichen Sparraten abschließen, doch wirken sich hierbei Abschluss- und Verwaltungsgebühren negativ auf die Rendite aus.
Mit einer Risikolebensversicherung lässt sich das Todesfallrisiko eines Versicherungsnehmers weitaus umfassender und günstig absichern.
Da Versicherungsgesellschaften nicht das Geld der Versicherungskund:innen nicht im Aktienmarkt investieren dürfen, bleiben die Gewinnbeteiligungen regelmäßig hinter den hohen Renditen aus Aktieninvestments oder Fondsanlagen verwehrt.
Alternativen zu Aussteuerversicherung bieten eine Reihe von Produkten, die im Rahmen der Geldanlage für Kinder sinnvoll sind. Die Auswahl ist groß. Sie unterscheiden sich hinsichtlich der Sicherheit und der möglichen Rendite. Je nach Geldanlageprodukt können weitaus höhere Renditen als bei der Lebensversicherung erzielt werden. Zu den Alternativen einer Aussteuerversicherung gehören:
Sparpläne mit ETFs oder Fondssparpläne bieten Anleger:innen die Chancen des Aktienmarktes und Wertpapierhandels, bei einem überschaubaren Risiko bezogen auf einen langen Anlagehorizont.
Für das Investieren in ETF- und Fondssparpläne braucht man ein Depot. Ein Kinderdepot / Juniordepot kann bei Direktbanken, Brokern, Sparkassen, Fondsbanken und Robo-Advisor eröffnet werden. Sparpläne sind im Durchschnitt ab 25 Euro möglich, teilweise ab 10 Euro oder einem Euro.
Festgeld sollte im Zuge der allgemeinen Zinsanhebung durch die Zentralbank an Attraktivität zulegen. Mehr als einen Inflationsausgleich sollten sich Sparer:innen mit einem Festgeldkonto nicht erwarten.
Sicherheit und Schutz vor Inflation bieten Edelmetalle. Bei Sparkassen und Goldhändlern kannst du in Gold investieren. Erhältlich sind Goldbarren und Goldmünzen. Ein 1 Gramm Goldbarren kostet Mitte Dezember 2022 um die 60 Euro.
Ein Sparvertrag in Form der Rentenversicherung für Kinder wird gern von Versicherungsmaklern als Alternative zur Ausbildungs- oder Aussteuerversicherung empfohlen. Obwohl der Vertrag bis zum Renteneintritt laufen soll, bietet er gewisse Flexibilität. Entnahmen sind jederzeit möglich. Mit Erreichen der Volljährigkeit kann das Kind den Vertrag selbst weiterführen. Eine Rentenversicherung verursacht allerdings Abschluss- und Verwaltungskosten. Eine Sofortrente für das Kind ist gegen einen Einmalbetrag möglich.
Jetzt kennst du einige Möglichkeiten, wie du deine Heirat finanzieren kannst. Eine Hochzeit mit vielen Gästen an einem exklusiven Ort kann mehrere Zehntausend Euro kosten. Würde die Hochzeit aus irgendeinem Grund nicht stattfinden können oder abgebrochen werden müssen, wäre all das Geld verloren. Auch für diesen Fall halten Versicherer eine Lösung parat.
Eine Aussteuerversicherung wird auch als Heiratsversicherung bezeichnet. Es handelt sich allerdings nicht um eine Versicherung der Hochzeit.
Eine Hochzeitsversicherung ist eine Versicherung, mit der du Risiken und Gefahren im Zusammenhang mit der Durchführung des Hochzeitevents versichern kannst. Gleichwohl ist sie keine Rücktrittsversicherung für eine geplatzte Hochzeit, weil sich die potentiellen Eheleute im späteren gegen die Heirat aussprechen.
Gegen einen Fixbetrag bekommst du mit der Hochzeitsversicherung einen bestimmten Versicherungsschutz, wobei du den Umfang der Absicherung vielfach mitbestimmen kannst.
Versicherbare Risiken sind u.a. Unfall eines Partners, Trauzeugen, plötzliche schwere Erkrankung oder Todesfall. Gezahlt wird je nach Versicherungsvertrag eine Summe, die maximal die bisher entstandenen Kosten deckt. Auch hier gibt es Kostendeckelungen.
Damit die Stornokosten eines Anbieters vollständig abgedeckt sind, sollte die Versicherungssumme entsprechend gewählt werden. Die Prämie der Hochzeitsversicherung bei einer Versicherungssumme von 10.000 Euro beläuft sich im Durchschnitt auf 150 bis 200 Euro.
Aussteuerversicherung – Fondssparplan und ETFs als bessere Alternativen
Die Aussteuerversicherung kann als Lebens- oder Rentenversicherung abgeschlossen werden. Ihre Vorteile hat diese Versicherung bei Heirat vor Ablauf und im Todesfall des Versicherungsnehmers. Versicherungsunternehmen und Versicherungsmaklern bieten sie meist in Form der Ausbildungsversicherung an. Eine Ausgestaltung der Police als Aussteuerversicherung ist möglich.
Aussteuerversicherung/Ausbildungsversicherung ist sicherlich bequem, aber sie ist zugleich teuer und unflexibel. Als Kapitallebensversicherung kombiniert sie Versicherung und Geldanlage. Mit einer einzelnen Versicherung kannst du das ganze günstiger gestalten und mit ETFs oder einem Fondssparplan mehr Gewinn herausholen.
Eine Aussteuerversicherung ist nicht dem Zweck einer Heiratsversicherung gleichzusetzen. Bei Versicherungsgesellschaften lassen sich praktisch alle möglichen Risiken rund um eine Heirat versichern. Wer unbedingt die Leistungen einer Heiratsversicherung benötigt, sollte gezielt beim Versicherer nachfragen.
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Hier findest du Antworten auf die am häufigsten gestellten Fragen.
Eine Aussteuerversicherung wird bei Heirat oder Ablauf der Versicherungspolice ausgezahlt.
Kapitalerträge aus Kapitallebensversicherungen (Vertragsabschluss nach 2005) unterliegen der Abgeltungssteuer. Steuerfrei können sie im Rahmen des jährlichen Sparerpauschbetrages in Höhe von 801 Euro vereinnahmt werden.
Vor Ablauf der Police bzw. Eintritt des Versicherungsfalls kann der Versicherungsnehmer (Mutter oder Vater) die Aussteuerversicherung auflösen und über den Rückkaufswert verfügen.
Sollten die Versicherungsbeiträge aus dem Vermögen des Kindes (Schenkung der Oma, Taschengeld) gezahlt werden, bleibt das Sparkapital Eigentum des Kindes und darf nicht vom Versicherungsnehmer:in beansprucht werden.
Eine Aussteuerversicherung berechnet sich je nach der Versicherungssumme und Laufzeit. Berücksichtigt wird u.a. das Heiratsrisiko und ein Todesfallrisiko des Versicherungsnehmers. Ab 25 Euro im Monat sind Policen erhältlich.
Wer mit wenig Geld und unter Absicherung der/des Versorger(s) für die Finanzierung der Aussteuer sparen möchte, kann das mit einer Aussteuerversicherung. Eine Kombination von einzelner Risikolebensversicherung und Aktien-ETF-Sparplan ist günstiger und renditestärker.
Eine Aussteuerversicherung ist eine besondere Form der Kapitallebensversicherung, deren Zweck im Bereitstellen finanzieller Mittel für die Aussteuer (Heirat) des versicherten Kindes besteht.
Eine Hochzeit lässt sich mit einer Hochzeitsversicherung gegen Risiken (Ausfall, Abbruch) und Schäden (Unwetter, Stornokosten) versichern. Die Versicherung kostet rund zwei Prozent der Versicherungssumme. Für eine Einmalprämie von 100 Euro kann eine Hochzeit mit 5.000 Euro versichert werden.
