Die Fidor Bank mit Sitz in München richtet sich mit ihrem sehr schlanken Produktportfolio, Konten, Karten, Kredit und Investment, an private Haushalte und Unternehmen. Das Unternehmen setzt voll umfänglich auf das digitalisierte Bankgeschäft. Wir haben für euch einmal getestet, ob die Fidor Bank tatsächlich frischen Wind in die Welt der Online-Kredite bringt und sich abheben kann, oder ob sie am Ende eine unter vielen ist.

Das Wichtigste in Kürze:

  • Kreditvergabe zwischen 500 Euro und 50.000 Euro.
  • Laufzeit von 12 Monaten bis 120 Monate.
  • Kostenlose Sondertilgungen.
  • Es muss ein Girokonto bei der Fidor Bank eröffnet werden.

Die Konditionen

Direktbanken haben gegenüber Filialbanken den Vorteil, dass die Kosten geringer ausfallen. Üblicherweise geben sie diesen Vorteil in Form niedrigerer Kreditzinsen oder höherer Einlagenzinsen an ihre Kunden weiter. Betrachten wir einmal die Zinsen beim Fidor Ratenkredit.

Als erstes fällt uns eine gewisse Verwirrung bei der Angabe der Zinsen auf. Üblicherweise fallen die effektiven Jahreszinsen höher aus, als der gebundene Sollzins. Nicht so in den Angaben der Fidor Bank. Den gebundenen, bonitätsabhängigen und volumenabhängigen Sollzins gibt das Institut Stand Juli 2021 mit einer Bandbreite von 1,60 % bis 12,70 % jährlich an. Der effektive Jahreszins liegt dagegen nur in einer Bandbreite zwischen 0,68 % bis 8,29 % pro Jahr. Das wird aber in unserem Test nicht das Einzige bleiben, was für Verwirrung sorgt.

Der Zweidrittelzins gibt dir ein Gefühl dafür, welchen Zinssatz Du bei einer durchschnittlich guten Bonität entrichten musst. Dieser Zinssatz muss im gesetzlich vorgeschriebenen repräsentativen Beispiel gemäß Paragraf 6a der Preisangabenverordnung (PAngV) genannt werden. Er gibt an, welchen maximalen Zinssatz mindestens zwei Drittel der Kreditnehmerinnen und Kreditnehmer bezahlen müssen.

Das repräsentative Beispiel für den Fidor Ratenkredit liest sich wie folgt:

  • Nettodarlehensbetrag: 10.000 Euro
  • Raten: 120 à 114,44 Euro p.M.
  • Gesamtbetrag: 13.732,72 Euro
  • Effektiver Jahreszins: 6,88 Prozent
  • Gebundener Sollzins: 6,67 Prozent
Hinweis

Auffällig ist, dass der effektive Jahreszins deutlich näher an der Zinsobergrenze tendiert als im Mittelfeld oder dem unteren Bereich. Das heißt, Du musst dich darauf einstellen, bei der Fidor Bank eher höhere Zinsen bezahlen zu müssen.

Kreditsumme und Laufzeit

Positiv fällt beim Fidor Ratenkredit die niedrige Einstiegsgröße auf. Darlehen sind schon ab 500 Euro möglich, eine Größenordnung, die auch für die Nutzer:innen kleinerer Darlehensbeträge hoch interessant ist. Mit einer Obergrenze von 50.000 Euro bewegt sich die Fidor Bank im Mittelfeld. Die Darlehenshöhe lässt sich in Schritten von 500 Euro vorgeben.

Bei der Laufzeit liegt Fidor in der Spitzengruppe der Anbieter. Bei maximal 120 Monaten lassen sich auch größere Kreditsummen bei der Rückzahlung bequem an das Haushaltsbudget anpassen. Die Abstufung ist in Schritten von zwölf Monaten machbar.

Schauen wir noch einmal auf die Konditionen im Überblick:

Kreditkonditionen
Nettodarlehensbetrag:500 Euro bis 50.000 Euro
Laufzeit:12 Monate bis 120 Monate
Zinssatz nominal:?
Zinssatz effektiv:0,68 Prozent bis 8,29 Prozent

Wofür darf ich den Fidor Ratenkredit verwenden?

Der Fidor Ratenkredit wird ohne Zweckbindung ausgezahlt. Du kannst ihn verwenden, wofür Du möchtest. Finanziere deinen nächsten Urlaub damit, eine neue Küche oder löse bestehende teurere Kredite ab. Im Gegensatz zu anderen Banken bietet die Fidor Bank keine speziellen Autokredite mit Zinsvorteil an.

FIDOR RATENKREDIT
FIDOR RATENKREDIT

Fidor Bank im Kurzporträt

Die Fidor Bank wurde im Jahr 2009 gegründet. Ziel war es, die Möglichkeiten des Internets soweit auszuschöpfen, dass ein quasi vollständig digitalisiertes Banking möglich wird. Wie wenig Personal man dafür benötigt, belegt die Anzahl der Mitarbeiter und Mitarbeiterinnen. Nur 119 Personen sind im Unternehmen beschäftigt.

Dem herkömmlichen Banking wollte die Fidor Bank eine überdurchschnittlich hohe Interaktion mit ihren Kunden direkt oder in den sozialen Medien entgegensetzen und Vorschläge seitens der Kunden und Kundinnen zur Optimierung der Geschäftsabläufe aufgreifen und prüfen.

IM Jahr 2016 wurde die Fidor Bank an die französische Bankgruppe BPCE verkauft, die allerdings auch nicht lange Freude an den Münchnern hatte. Nach schleppenden Verkaufsverhandlungen wurde das Privat- und Firmenkundengeschäft vom amerikanischen Investor Ripplewood übernommen. Die Softwaretochter Fidor Solutions von Sopra Steria.

Hinweis

Auch wenn sich das Geschäft für das Unternehmen mit der Vollbanklizenz nicht so entwickelte, wie geplant, wurde die Fidor Bank mehrfach als innovatives Unternehmen ausgezeichnet.

Der Fidor Ratenkredit – wie funktioniert der Kreditantrag?

Nach den bisherigen Ausführungen ist klar, dass die Fidor Bank nur einen digitalen Kreditantrag ermöglicht, was aber kein Nachteil ist. Was für uns allerdings äußerst befremdlich wirkt, ist die Notwendigkeit, bei der Fidor Bank ein Konto zu eröffnen. Es kostet während der Darlehenslaufzeit zwar keine Gebühren, aber zu viele Konten mindern die Bonität bei der Schufa. Ohne Kredit berechnet die Fidor Bank eine Kontoführungsgebühr von fünf Euro im Monat, die allerdings bei entsprechenden Zahlungsverkehrsaktivitäten wieder erstattet wird. Alles eine Spur zu kompliziert, um es wortlos hinzunehmen.

Wir wollen den Kreditprozess starten und klicken folglich auf den Button „Jetzt Ratenkredit beantragen“. Ab diesem Zeitpunkt wurde es spannend. Wir landeten nicht auf einem Kreditrechner oder der Startseite für den Ratenkredit der Fidor Bank, nein, wir wurden auf die Startseite des Kreditvergleichsportals Ofina weitergeleitet.

Wir wollten unseren Wunschkredit in Höhe von 500 Euro mit einer Laufzeit von zwölf Monaten beantragen. Leider sind bei Ofina nur Darlehen ab 50.000 Euro möglich. Wir haben die Antragsstrecke durchgespielt, bekamen ein Angebot für ein Darlehen in Höhe von 20.000 Euro mit einer Laufzeit von sieben Jahren. Dies war verbunden mit dem Hinweis, die maximale Darlehenssumme aufgrund unserer Einkommensverhältnisse beträgt 54.000 Euro.

An dieser Stelle wurde es für uns einleuchtend, weshalb die BPCE Probleme hatte, einen Käufer für die Fidor Bank zu finden …

Ofina selbst gilt inzwischen als exklusiver Vertreiber des Fidor Bank Ratenkredites. Zu Ofina als Anbieter im Rahmen des Kreditvergleichs erhielten wir den Hinweis, die Bank könne unseren Kreditwunsch nicht erfüllen.

Nach einem „refresh“ der Ergebnisseite stieg unser maximal möglicher Kredit übrigens auf 69.000 Euro.

Wir haben an dieser Stelle unseren Test bezüglich des Fidor Ratenkredites einfach einmal abgebrochen. Ofina weist während der Antragsstrecke darauf hin, dass der digitale Kontocheck möglich ist. Dabei nutzt das Unternehmen die Zugangsdaten deines Onlinebankings, um im Rahmen der Bonitätsprüfung die Kontoumsätze zu analysieren. Bei diesem Verfahren, das auf einem Algorithmus basiert, schaut die Software nach Begriffen wie Storno oder Rücklastschrift in den Buchungstexten und gleicht den Kontostand mit dem Dispokredit ab. Der Computer übernimmt die Arbeit des Bankmitarbeiters, benötigt dafür allerdings nur Bruchteile von Sekunden, und Du sparst das Kopieren und Verschicken von Kontoauszügen.

In der Ergebnisliste von Ofina wurden uns zwar zahlreiche Banken angezeigt, die Fidor Bank war jedoch nicht dabei.

Du kannst Dir vermutlich denken, wie unser Urteil über den Fidor Ratenkredit ausfallen wird. Da das Unternehmen sein Produkt aber weiterhin aktiv bewirbt, brechen wir unseren Test an dieser Stelle nicht ab, sondern tun einfach mal so, als ob alles in bester Ordnung wäre.

Die Voraussetzungen für den Fidor Bank Ratenkredit

Üblicherweise muss man in Deutschland das 18. Lebensjahr vollendet haben, um einen Kredit welcher Art auch immer aufnehmen zu dürfen. Die Volljährigkeit ist Voraussetzung. Nicht so bei der Fidor Bank. Dieses Kreditinstitut geht einen Schritt weiter und vergibt Darlehen erst an Personen, die das 21. Lebensjahr vollendet haben.

Selbstständige könnten den Fidor Bank Ratenkredit nicht nutzen. Voraussetzungen sind ein festes Angestellten- oder Beamtenverhältnis oder der Rentenbezug. Das Arbeitsverhältnis darf nicht gekündigt oder befristet sein. Darüber hinaus setzt die Fidor Bank eine unter dem Strich positive Schufa voraus.

Eine weitere Voraussetzung für den Fidor Ratenkredit, die Eröffnung eines Fidor Bank Girokontos, hatten wir bereits erwähnt.

Der Service bei der Fidor Bank

Es wäre schön, wenn eine Telefonnummer sichtbar auf der Seite der Bank eingeblendet wäre. Leider ist dem nicht so, man muss bis zum Menü herunterscrollen, um dann unter dem Menüpunkt „Support“, Untermenü „Kontakt und Hilfe“ irgendwann auch eine Telefonnummer zu finden. Wann die Mitarbeiterinnen und Mitarbeiter unter der Rufnummer 089 189 085 233 erreichbar sind, ist leider nicht erwähnt. Recherchen in einschlägigen Kundenportalen ergaben, dass viele Kunden die Geschäftsverbindung wieder gelöst haben, weil der telefonische Kundensupport schlicht nicht erreichbar oder überfordert war.

Wir hätten auch einige Fragen an den Support gehabt, Dinge, die im Rahmen des Internetauftrittes unklar bleiben. Leider haben wir am späten Vormittag respektive am frühen Nachmittag offensichtlich außerhalb der Geschäftszeiten angerufen.

Wer mehr zutrauen in Schriftverkehr hat, kann über die E-Mailadresse info@fidor.de Kontakt aufnehmen.

Die FAQ-Sektion als Alternative zur Beratung durch Menschen fällt eher übersichtlich aus und handelt nur wirklich offenkundige Fragen ab, deren Antworten durchschnittlich informierte Verbraucher:innen auch so kennen.

Die Vorteile und Nachteile beim Fidor Bank Ratenkredit

Es wird schwierig, an dieser Stelle sowohl über Vorteile als auch über Nachteile zu sprechen, da der Informationsgehalt des Internetauftritts eher schlicht gehalten wurde.

Die Vorteile beim Fidor Bank Ratenkredit

Inhaltlich fällt uns zu den Vorteilen wenig ein, da wir nicht mit Bestimmtheit sagen können, ob der Kredit in dieser Form noch existiert. Das konkrete Angebot über Ofina weicht auf jeden Fall von den Eckdaten auf der Seite der Fidor Bank ab. Theoretisch spricht für das Darlehen die Aussage, dass Sondertilgungen jederzeit kostenlos möglich sind, das wäre ja schon einmal etwas. Wie es sich mit Ratenpausen verhält, bleibt an dieser Stelle das Geheimnis des Anbieters. Theoretisch wäre die Einstiegsgröße von 500 Euro ein Pluspunkt, entfällt aber, da das bei Ofina nicht möglich ist.

Die Nachteile beim Fidor Bank Ratenkredit

Als Nachteil werten wir beispielsweise wirre Angaben zu gebundenem Sollzins beziehungsweise effektivem Jahreszins. Nachteilig sehen wir auch den mangelnden Informationsgehalt und jeglichen fehlenden Hinweis, dass der Antrag nur über ein Vergleichsportal möglich ist. Es ist ein wenig so, als ob man beispielsweise auf die Volkswagenseite klickt, um ein Auto zu kaufen, und bei Autoscout24 landet. Will ja auch keiner, wenn er gezielt Volkswagen aufruft.

Selbstständige sind oft unter Zeitdruck. Insofern ist es fast schon positiv, dass diese bei der Fidor Bank kein Darlehen beantragen können, da der Wirrwarr dort nur unnötig Zeit kostet. Dass man ein Girokonto bei der Bank eröffnen muss, bei der man einen Kredit aufnehmen möchte, ist auch ein Novum, eventuell sogar ein Knebelvertrag oder ein Koppelgeschäft?

Alternativen zum Fidor Bank Ratenkredit

Aufgrund der Erkenntnisse, die wir bei unserem Test zum Fidor Bank Ratenkredit gewonnen haben, können wir nur sagen, jede Bank in unserem Kreditvergleich ist eine bessere Alternative, sogar die etwas dröge anmutende DSL Bank steht noch besser da.

Der Fidor Bank Ratenkredit im Test – unsere Erfahrungen

Ein altes Sprichwort besagt, dass manche Aussagen nicht dadurch besser werden, dass man sie ständig wiederholt. Vor diesem Hintergrund fassen wir uns kurz: Der Fidor Bank Ratenkredit ist so, wie er uns (nicht) präsentiert wurde, keine Option und kann sich nicht von anderen Anbietern abheben. Sollte der Anbieter anderer Meinung sein, müsste er an einigen Stellen in Bezug auf die Präsentation und Transparenz massiv nachbessern.

Häufige Fragen und Antworten zum Fidor Bank Ratenkredit

💸 Kann ich bei dem Fidor Bank Ratenkredit Sondertilgungen leisten?

In ihren spärlichen FAQs zum Ratenkredit verweist die Fidor Bank darauf, dass jederzeit kostenlose Sondertilgungen möglich sind, die dem Konto gutgeschrieben werden. Das Darlehen kann auch in einer Summe vorzeitig ohne Vorfälligkeitsentschädigung zurückgeführt werden.

👔 Ist die Fidor Bank seriös?

Man kann den Auftritt der Fidor Bank keineswegs als unseriös bezeichnen. Das Unternehmen wird von der BaFin reguliert. Schlampigkeit, unausgegorene Vertriebsansätze und mangelnde Kundenfokussierung haben mit fehlender Seriosität nichts zu tun.

❓ Kann ich das Fidor Bank Darlehen trotz negativer Schufa beantragen?

Die Fidor Bank nennt als eine der Darlehensvoraussetzungen „Außerdem muss das Ergebnis unseres Bonitätschecks (inklusive Schufa) positiv sein.“ Der Begriff positiv fällt unter subjektive Interpretation. Wir gehen davon aus, dass auch kleinere Schufa-Einträge akzeptiert werden. Als absolute Ausschlusskriterien gelten generell harte Negativmerkmale wie Haftbefehl oder Verweigerung der Vermögensauskunft bei möglicher Insolvenz.

💰 Ist es möglich, den gesamten Kreditbetrag bei der Fidor Bank komplett zurückzuzahlen?

Die Fidor Bank verweist explizit auf die Möglichkeit, das Darlehen vor Ende der Kreditlaufzeit in voller Höhe ohne Kosten, heißt, ohne Vorfälligkeitsentschädigung, zurückzuzahlen.

🤔 Kann ich den Kredit bei der Fidor Bank auch als Rentner:in abschließen?

Die Fidor Bank nennt Gehalt oder Rentenbezug als Voraussetzung für die Darlehensvergabe. Damit räumt sie indirekt ein, dass der Fidor Ratenkredit auch für Rentner möglich ist.

🔍 Was kann ich tun, wenn mein Kreditantrag bei der Fidor Bank abgelehnt wird?

Uns würde es vielmehr wundern, wenn ein Kreditantrag explizit mit der Fidor Bank noch zustande käme, aber Spaß beiseite. Bei einer Kreditablehnung schweigen die Banken üblicherweise zu den Gründen. Der erste Blick sollte den Annahmevoraussetzungen gelten, ob hier eventuell dagegen verstoßen wurde. War dem nicht so, empfiehlt sich der Antrag auf eine kostenlose Schufa-Selbstauskunft. Anhand dieser Selbstauskunft kannst Du prüfen, ob falsche oder überalterte Daten über dich vorliegen. Wenn dem so ist, musst Du den Veranlasser oder die Veranlasserin dazu auffordern, die Löschung oder Korrektur zu beantragen.

Gab es auch keine falschen Daten, liegt der Grund vermutlich in deiner Bonität. Du kannst natürlich bei einer anderen Bank noch einmal einen Kreditantrag stellen, Du kannst aber auch zunächst versuchen, deine finanziellen Verhältnisse wieder zu optimieren.

⌚ Wie schnell kann ich bei der Fidor Bank einen Kredit erhalten?

Theoretisch erfolgt die Auszahlung des Kredites innerhalb weniger Sekunden nachdem der Antrag eingegangen und die Bonitätsprüfung abgeschlossen wurde. Diese Aussage der Fidor Bank bezog sich allerdings nicht darauf, dass die Abwicklung über Ofina erfolgt. Da aber auch bei diesem Vergleichsportal digitale Anträge möglich sind, ist von einer zeitnahen Auszahlung des Kreditbetrages auszugehen.

🤔 Bietet die Fidor auch der Videoident-Verfahren an?

Ja, bei der Fidor kann der Kreditnehmer die Legitimation mit einem kurzen Video-Chat: dem Video-Ident-Verfahren abschliessen.

Veröffentlicht von

Ich bin gelernter Bankkaufmann, Versicherungsfachmann (BWV) und habe 25 Jahre selbständig im Finanzvertrieb gearbeitet, bevor ich 2011 begann, als freiberuflicher Finanz- und Wirtschaftsredakteur mein Wissen mit anderen Menschen in diversen Portalen zu teilen.